சிங்கப்பூரில் நீங்கள் தற்போது திவால் நிலையில் இருந்தால், உங்கள் மனதில் இருக்கும் மிக முக்கியமான கேள்விகளில் ஒன்று இதுவாகத்தான் இருக்கும்: இது எப்போது முடியும்? நல்ல செய்தி என்னவென்றால், திவால் நிலை நிரந்தரமானது அல்ல. விடுவிப்பு (discharge) என்பது உங்களைத் திவால் நிலையிலிருந்து விடுவிக்கும், நிலுவைக் கடன்களிலிருந்து உங்களை விலக்கும், மற்றும் திவால் ஆணையுடன் வரும் கட்டுப்பாடுகளின்றி உங்கள் வாழ்க்கையை மீண்டும் கட்டியெழுப்ப அனுமதிக்கும் சட்ட நடைமுறை. சிங்கப்பூரில் திவால் விடுவிப்பு எப்படி இயங்குகிறது — அதை நோக்கி நகர நீங்கள் என்ன செய்ய முடியும் — என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, பெரும்பாலும் அழுத்தமும் நிச்சயமற்ற தன்மையும் நிறைந்த இந்தக் காலத்தில் உங்களுக்குத் தெளிவான திசையை அளிக்கும்.

திவால் விடுவிப்பு என்றால், சட்டப்படி உங்கள் திவால் நிலையிலிருந்து நீங்கள் விடுவிக்கப்பட்டுவிட்டீர்கள் என்று பொருள். நிரூபிக்கக்கூடிய கடன்களில் பெரும்பாலானவை தள்ளுபடி செய்யப்படுகின்றன, பயணம் மற்றும் கடன் தொடர்பான கட்டுப்பாடுகள் நீக்கப்படுகின்றன, நிறுவன இயக்குநராகப் பணியாற்றும் தகுதியையும் நீங்கள் மீண்டும் பெறுகிறீர்கள். இது உண்மையான புதிய தொடக்கம்.

திவால் நிலையிலிருந்து விடுவிப்பு என்றால் என்ன?

திவால் நிலையிலிருந்து நீங்கள் விடுவிக்கப்படும்போது, சட்டத்தின் பார்வையில் நீங்கள் இனி திவாலானவர் அல்ல. உங்கள் திவால் சொத்தில் சேர்க்கப்பட்டிருந்த கடன்கள் பொதுவாகத் தள்ளுபடி செய்யப்படுகின்றன — அவற்றைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தேவை உங்களுக்கு இல்லை. திவால் காலத்தில் விதிக்கப்பட்ட பல்வேறு கட்டுப்பாடுகள் — வெளிநாடு செல்வதற்கு முன் ஒப்புதல் பெற வேண்டியது அல்லது S$500-க்கு மேல் கடன் பெறுவது போன்றவை — நீக்கப்படுகின்றன. முன்பு தடை செய்யப்பட்டிருந்த இயக்குநர் பதவிகளையும் தொழில்முறைப் பொறுப்புகளையும் ஏற்கவும் நீங்கள் தகுதி பெறுகிறீர்கள்.

விடுவிப்பு உங்கள் திவால் பதிவை முழுமையாக அழித்துவிடாது. விடுவிப்புக்குப் பிறகு ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் பெயர் Credit Bureau Singapore (CBS) தரவுத்தளத்தில் இருக்கும். இருப்பினும், விடுவிப்பு என்பது திவால் நடைமுறையின் திட்டவட்டமான முடிவையும், உங்கள் நிதி மீட்சியின் தொடக்கத்தையும் குறிக்கிறது.

சிங்கப்பூரில் திவால் விடுவிப்பின் வகைகள்

Insolvency, Restructuring and Dissolution Act 2018 (IRDA) — கடன் அடைக்க இயலாமை, மறுசீரமைப்பு மற்றும் கலைப்பு தொடர்பான சட்டம் — இதன் கீழ், சிங்கப்பூர் வேறுபடுத்தப்பட்ட விடுவிப்புக் கட்டமைப்பைச் செயல்படுத்துகிறது. சூழலைப் பொறுத்து, திவாலான ஒருவர் விடுவிக்கப்படுவதற்குப் பல வழிகள் உள்ளன.

தானியங்கி விடுவிப்பு

சில நிபந்தனைகளை நிறைவேற்றும் முதல்முறைத் திவாலானவர்கள், திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்பட்ட நாளிலிருந்து மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு தானியங்கி விடுவிப்புக்குத் தகுதி பெறலாம். மீண்டும் திவாலானவர்களுக்கு — அதாவது, முன்பே திவாலாக்கப்பட்டவர்களுக்கு — தானியங்கி விடுவிப்புக் காலம் ஐந்து ஆண்டுகள். இதுவே மிகவும் பொதுவான விடுவிப்பு வழி; விதிகளைப் பின்பற்ற ஊக்குவிக்கவும், திவால் நிலையிலிருந்து வெளியேற ஒரு தெளிவான காலவரிசையை வழங்கவும் இது அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது.

காலம் கடந்துவிட்டது என்பதற்காக மட்டும் தானியங்கி விடுவிப்பு உறுதி செய்யப்படுவதில்லை. நீங்கள் Official Assignee (OA) — திவால் சொத்துகளை நிர்வகிக்கும் அரசு அதிகாரி — அல்லது Private Trustee in Bankruptcy (PTIB) — தனியார் திவால் அறங்காவலர் — அவர்களுடன் முழுமையாக ஒத்துழைத்திருக்க வேண்டும், உங்கள் இலக்குப் பங்களிப்பை நிறைவேற்றியிருக்க வேண்டும், கடன்கொடுத்தவர்களிடமிருந்து ஆட்சேபனை எதுவும் இருக்கக் கூடாது. இந்த நிபந்தனைகள் நிறைவேறவில்லை என்றால், OA அல்லது PTIB கால நீட்டிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கலாம், அல்லது விடுவிப்புக்குக் கூடுதல் நிபந்தனைகள் விதிக்கப்படலாம்.

OA அல்லது PTIB தொடங்கும் விடுவிப்பு

சில வழக்குகளில், தானியங்கி விடுவிப்புக் காலம் முடிவதற்கு முன்பே உங்களை விடுவிக்குமாறு Official Assignee அல்லது உங்கள் நியமிக்கப்பட்ட PTIB நீதிமன்றத்தில் விண்ணப்பிக்கலாம். நீங்கள் சிறந்த முறையில் விதிகளைப் பின்பற்றியிருந்து, உங்கள் சொத்துக்கு அர்த்தமுள்ள பங்களிப்புகளைச் செய்திருந்து, மேலும் பணமாக்கக்கூடிய சொத்துகள் இருக்கும் நியாயமான வாய்ப்பு இல்லாதபோது இது பொதுவாக நிகழ்கிறது. உங்கள் சொத்தின் ஒட்டுமொத்த நிர்வாகத்தையும், திவால் நிலையைத் தொடர்வதில் ஏதேனும் நடைமுறைப் பயன் உள்ளதா என்பதையும் OA அல்லது PTIB பரிசீலிப்பார்.

நீதிமன்ற ஆணை மூலம் விடுவிப்பு

திவாலான ஒருவர் விடுவிப்பு ஆணைக்கு நேரடியாக நீதிமன்றத்திலும் விண்ணப்பிக்கலாம். திவால் நிலைக்கான காரணம், திவால் காலத்தில் உங்கள் நடத்தை, கடமைகளை நீங்கள் நிறைவேற்றிய விதம், கடன்கொடுத்தவர்களுக்குத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட அளவு, மற்றும் OA, PTIB அல்லது கடன்கொடுத்தவர்கள் எழுப்பிய ஆட்சேபனைகள் உட்பட பல்வேறு காரணிகளை நீதிமன்றம் பரிசீலிக்கும். நீதிமன்ற ஆணையால் வழங்கப்படும் விடுவிப்பு முழுமையானதாகவோ நிபந்தனைக்குட்பட்டதாகவோ இருக்கலாம் — அதாவது, விடுவிப்பு முழுமையாக அமலுக்கு வருவதற்கு முன் நீங்கள் நிறைவேற்ற வேண்டிய குறிப்பிட்ட தேவைகளை நீதிமன்றம் இணைக்கலாம்.

விடுவிப்புக்கான நிபந்தனைகள்

எந்த வழி பொருந்தினாலும், நீங்கள் விடுவிக்கப்படுவீர்களா, எப்போது விடுவிக்கப்படுவீர்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்கும் முக்கிய நிபந்தனைகள் பரவலாக ஒன்றுதான்.

  • OA அல்லது PTIB-உடன் முழுமையான ஒத்துழைப்பு — அனைத்துச் சொத்துகளையும் வருமானத்தையும் நேர்மையாக வெளிப்படுத்தியிருக்க வேண்டும், தேவைப்படும் அனைத்துக் கூட்டங்களிலும் கலந்துகொண்டிருக்க வேண்டும், உங்கள் அறங்காவலரின் ஒவ்வொரு கோரிக்கைக்கும் ஒத்துழைத்திருக்க வேண்டும்.
  • உங்கள் இலக்குப் பங்களிப்பை நிறைவேற்றுதல் — உங்கள் வருமானத்தையும் நிதித் திறனையும் அடிப்படையாகக் கொண்டு OA அல்லது PTIB ஒரு இலக்குப் பங்களிப்பை நிர்ணயிப்பார். அதை முழுமையாகச் செலுத்துவது — அல்லது முழுத் தொகை சாத்தியமில்லாதபோது உண்மையான முயற்சியைக் காட்டுவது — இன்றியமையாதது.
  • கடன்கொடுத்தவர்களிடமிருந்து ஆட்சேபனை இல்லாதிருத்தல் — ஒரு கடன்கொடுத்தவர் செல்லுபடியாகும் ஆட்சேபனையைத் தாக்கல் செய்தால், உங்கள் விடுவிப்பு தாமதமாகலாம் அல்லது நிபந்தனைக்குட்பட்டதாகலாம். நேர்மையின்மைக்கான சான்று, சொத்துகளை மறைத்தல், அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் நியாயமான எதிர்பார்ப்பின்றிக் கடன்களைக் குவித்தல் ஆகியவை பொதுவான ஆட்சேபனைக் காரணங்கள்.
  • நிலுவையிலுள்ள குற்றங்கள் இல்லாதிருத்தல் — திவால் காலத்தில் IRDA-வின் கீழ் குற்றங்களைச் செய்திருந்தால் — எடுத்துக்காட்டாக, வெளிப்படுத்தாமல் கடன் பெறுதல் அல்லது ஒப்புதலின்றிப் பயணித்தல் — உங்கள் விடுவிப்பு நிறுத்தி வைக்கப்படலாம்.

விடுவிப்புக்குப் பிறகு என்ன நடக்கும்?

விடுவிக்கப்பட்டதும், திவால் நிலையின் கட்டுப்பாடுகள் நீங்கும்; நீங்கள் முன்னேறத் தொடங்கலாம். நடைமுறையில் என்ன எதிர்பார்க்கலாம் என்பது இதோ.

  • கடன்கள் தள்ளுபடி — உங்கள் திவால் நிலையில் அடங்கியிருந்த, நிரூபிக்கக்கூடிய கடன்களில் பெரும்பாலானவை இனி அமல்படுத்தத்தக்கவை அல்ல. நீதிமன்ற அபராதங்கள், மோசடியால் எழுந்த கடன்கள் போன்ற சில கடன்கள் விதிவிலக்கு.
  • கடன் தகவல் நிறுவனப் பதிவு — விடுவிப்புக்குப் பிறகு ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் திவால் நிலை Credit Bureau Singapore தரவுத்தளத்தில் தோன்றும். அந்தக் காலத்தில் கடன் பெறும் உங்கள் திறனை இது பாதிக்கலாம்; ஆனால் தாக்கம் காலப்போக்கில் குறையும்.
  • கட்டுப்பாடுகள் நீக்கம் — பயணிக்கவோ, கடன் பெறவோ, உங்கள் நிதி விவகாரங்களை நிர்வகிக்கவோ இனி OA அல்லது PTIB-இன் ஒப்புதல் தேவையில்லை.
  • இயக்குநர் பதவி மற்றும் தொழில்முறைத் தகுதி — நீங்கள் மீண்டும் நிறுவன இயக்குநராகப் பணியாற்றலாம்; திவால் காலத்தில் தடை செய்யப்பட்டிருந்த ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தொழில்களில் பொறுப்புகளையும் ஏற்கலாம்.
  • புதிய நிதித் தொடக்கம் — கணக்கு தீர்க்கப்பட்ட நிலையில், சேமிப்பை மீண்டும் கட்டியெழுப்பவும், நல்ல கடன் பழக்கங்களை உருவாக்கவும், பழைய கடன் சுமையின்றி எதிர்காலத்துக்குத் திட்டமிடவும் உங்களுக்கு வாய்ப்பு கிடைக்கிறது.

உங்கள் விடுவிப்பை எப்படி விரைவுபடுத்துவது

விடுவிப்புக் கட்டமைப்பு குறைந்தபட்சக் கால அளவுகளை நிர்ணயித்தாலும், தாமதங்களைச் சந்திக்காமல் முடிந்தவரை விரைவில் விடுவிக்கப்படுவதை உறுதி செய்ய நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய உறுதியான படிகள் உள்ளன.

  • உங்கள் இலக்குப் பங்களிப்பை உடனுக்குடன் செலுத்துங்கள் — மூன்று அல்லது ஐந்து ஆண்டுக் கெடுவுக்கு முன்பே முழு இலக்குப் பங்களிப்பையும் செலுத்த முடிந்தால், முன்கூட்டிய விடுவிப்புக்கான உங்கள் நிலை வலுப்பெறும்.
  • உங்கள் அறங்காவலருடன் முன்னெச்சரிக்கையாக இருங்கள் — கடிதப் போக்குவரத்துக்கு விரைவாகப் பதிலளியுங்கள், அனைத்துக் கூட்டங்களிலும் கலந்துகொள்ளுங்கள், கோரப்படும் ஆவணங்களைத் தாமதமின்றி வழங்குங்கள். ஒரு திவாலானவர் ஒத்துழைப்புடனும் ஈடுபாட்டுடனும் இருப்பதை அறங்காவலர்கள் கவனிக்கிறார்கள்.
  • அனைத்தையும் வெளிப்படுத்துங்கள் — சொத்துகள், வருமான மாற்றங்கள், அல்லது எதிர்பாராமல் கிடைத்த பணத்தை மறைக்காதீர்கள். சொத்துப் பாதுகாப்பை புரிந்துகொள்வது முக்கியம்தான்; ஆனால் மறைப்பது ஒருபோதும் தீர்வு அல்ல. முழு வெளிப்படைத்தன்மை சட்டப்பூர்வக் கடமை மட்டுமல்ல, விடுவிப்புக்கு உங்கள் அறங்காவலரின் ஆதரவைப் பெறும் விரைவான வழியும்கூட.
  • புதிய கடன்களையும் மீறல்களையும் தவிர்க்கவும் — உங்கள் திவால் நிலையை வெளிப்படுத்தாமல் S$500-க்கு மேல் கடன் பெறாதீர்கள். முன் ஒப்புதலின்றிப் பயணிக்காதீர்கள். ஒவ்வொரு மீறலும் உங்கள் விடுவிப்பைக் கணிசமாகத் தாமதப்படுத்தும்.
  • தொழில்முறை வழிகாட்டுதலை நாடுங்கள் — திவால் விவகாரங்களில் அனுபவமுள்ள ஒரு ஆலோசனை நிறுவனம், உங்கள் குறிப்பிட்ட இலக்குப் பங்களிப்பைப் புரிந்துகொள்ள உதவலாம், சிறந்த கட்டண உத்திகளை ஆலோசிக்கலாம், உங்கள் சார்பாக OA அல்லது PTIB-உடன் தொடர்பு கொள்ளலாம்.

விடுவிப்பு தாமதமாவதற்கான பொதுவான காரணங்கள்

ஒவ்வொரு திவாலானவரும் மூன்று அல்லது ஐந்து ஆண்டுக் கெடுவில் விடுவிக்கப்படுவதில்லை. தாமதங்களுக்கான பொதுவான காரணங்களைப் புரிந்துகொள்வது அவற்றைத் தவிர்க்க உதவும்.

  • இலக்குப் பங்களிப்பை நிறைவேற்றத் தவறுதல் — இதுவே மிகவும் பொதுவான ஒற்றைக் காரணம். உங்கள் அறங்காவலர் எதிர்பார்க்கும் தொகையை நீங்கள் செலுத்தவில்லை என்றால், விடுவிப்பு ஒத்திவைக்கப்படும்.
  • கடமைகளைப் பின்பற்றாமை — கூட்டங்களைத் தவறவிடுதல், வருமான-செலவு அறிக்கைகளைத் தாக்கல் செய்யாமை, அல்லது சூழல் மாற்றங்களை வெளிப்படுத்தாமை.
  • கடன்கொடுத்தவர்களின் ஆட்சேபனைகள் — நீங்கள் நேர்மையின்றி நடந்துகொண்டதாகவோ சொத்துகளை மறைத்ததாகவோ கருதும் ஒரு கடன்கொடுத்தவர், உங்கள் விடுவிப்புக்கு முறையாக ஆட்சேபனை தெரிவிக்கலாம்.
  • வெளிப்படுத்தப்படாத சொத்துகள் அல்லது வருமானம் — திட்டமிடாத விடுபடல்கள்கூட சந்தேகத்தை எழுப்பி நடைமுறையைத் தாமதப்படுத்தலாம். குறைவாக வெளிப்படுத்துவதைவிட அதிகமாக வெளிப்படுத்துவதே எப்போதும் பாதுகாப்பானது.
  • திவால் காலத்தில் செய்யப்பட்ட குற்றங்கள் — ஒப்புதலின்றிப் பயணித்தல், வெளிப்படுத்தாமல் கடன் பெறுதல், அல்லது சொத்துகளை மாற்றுதல் ஆகியவை IRDA-வின் கீழ் குற்றங்களாக அமையலாம்; திவால் காலம் நீட்டிக்கப்படவும் வழிவகுக்கும்.
உங்கள் விடுவிப்பு தாமதமாகியிருந்தால், அல்லது சரியான பாதையில் இருக்கிறீர்களா என்பதில் உறுதியில்லை என்றால், காத்திருக்காதீர்கள். உங்கள் OA அல்லது PTIB-உடன் எந்தச் சிக்கலையும் எவ்வளவு விரைவில் கையாள்கிறீர்களோ, அவ்வளவு விரைவில் நடைமுறையை மீண்டும் சரியான பாதைக்குக் கொண்டுவர முடியும். இந்தக் கட்டத்தில் தொழில்முறை ஆலோசனையை நாடுவது கணிசமான மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

சிங்கப்பூரில் திவால் நிலை எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும்?

முதல்முறைத் திவாலானவர்கள் 3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு தானியங்கி விடுவிப்புக்குத் தகுதி பெறலாம். மீண்டும் திவாலானவர்களுக்கு 5 ஆண்டுக் காலம் பொருந்தும். விதிகளைப் பின்பற்றாததால் ஏற்படும் தாமதங்கள் இதை 7 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கும் மேல் நீட்டிக்கலாம்.

விடுவிப்புக்குப் பிறகு அனைத்துக் கடன்களும் தள்ளுபடி செய்யப்படுமா?

நிரூபிக்கக்கூடிய கடன்களில் பெரும்பாலானவை விடுவிக்கப்படுகின்றன. நீதிமன்ற அபராதங்கள், மோசடியால் எழுந்த கடன்கள், மற்றும் விடுவிப்புக்குப் பிறகும் நீடிக்கும் சில அரசுக் கடன்கள் விதிவிலக்கு.

விடுவிப்புக்குப் பிறகும் திவால் நிலை என் கடன் பதிவில் இருக்குமா?

ஆம். விடுவிப்புக்குப் பிறகு 5 ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் திவால் நிலை Credit Bureau Singapore தரவுத்தளத்தில் தோன்றும்; இருப்பினும் உங்கள் கடன் தகுதி மீதான தாக்கம் காலப்போக்கில் குறையும்.

WeCare Consultancy எப்படி உதவ முடியும்

WeCare Consultancy-இல், சிங்கப்பூரின் திவால் விடுவிப்பு நிச்சயமற்றதாகத் தோன்றலாம் என்பதை நாங்கள் புரிந்துகொள்கிறோம் — குறிப்பாக, சரியான அளவுகோல்களை நீங்கள் எட்டுகிறீர்களா என்பதிலோ, கடன்கொடுத்தவர்களின் ஆட்சேபனைகளை எப்படிக் கையாள்வது என்பதிலோ உறுதியில்லாதபோது. உங்கள் தற்போதைய நிலையைப் பரிசீலிக்கவும், உங்கள் இலக்குப் பங்களிப்புடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் எங்கே இருக்கிறீர்கள் என்பதைக் கணக்கிடவும், முடிந்தவரை விரைவான காலவரிசையில் விடுவிப்பை அடைவதற்குத் தெளிவான திட்டம் ஒன்றை உருவாக்கவும் எங்கள் குழு உங்களுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது.

நீங்கள் மூன்றாம் ஆண்டு கெடுவை நெருங்கிக்கொண்டிருந்தாலும், தாமதமான விடுவிப்பைக் கையாண்டுகொண்டிருந்தாலும், அல்லது எல்லாவற்றையும் சரியாகச் செய்கிறீர்களா என்ற உறுதி வேண்டுமென்றாலும் — WeCare உங்களுக்கு உதவ இங்கே இருக்கிறது. மிகக் கடினமான படியை நீங்கள் ஏற்கெனவே எடுத்துவிட்டீர்கள் — எங்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்; இறுதிக் கோட்டை எட்ட நாங்கள் உதவுகிறோம்.