如果您在新加坡正承受沉重的债务压力，但仍有稳定的收入，偿债重整方案（DRS）或许能为您提供一条出路，让您不必承担正式破产所带来的长期影响。该方案由律政部辖下的破产署（OA）管理，为个人提供一个有结构、可执行的偿债框架，让您在固定的期限内（通常最长 5 年）偿还债务，同时避免在记录上留下破产令。
自推出以来，新加坡的偿债重整方案已协助数以千计的个人重新恢复财务稳定。然而，符合 DRS 资格并非自动获批，整个申请流程包含多个阶段，每一步都必须正确处理。本指南将清楚说明该方案的运作方式、申请资格，以及您在每个阶段所需了解的事项。
什么是偿债重整方案？
DRS 是依据 2018 年《资不抵债、重组及解散法》（IRDA）所设立的破产前替代方案。它不是贷款、不是和解协议，也不是债务豁免。它是一项由法院监督的偿债计划，由破产署与您及债权人共同制定一份您能切实负担的方案。
关键的区别在于：在 DRS 之下，您不会被宣告破产。您不会出现在破产名册上。相较于破产人士，您对自身财务保有更多掌控权，在出行、就业及董事任职等方面所受到的限制也更少。
DRS 申请资格
并非每个人都符合资格。破产署在批准任何债务人加入该方案之前，会严格审核其资格。您必须同时符合以下所有条件：
- 债务总额不得超过 S$150,000——包括所有无担保债务，例如信用卡欠款、个人贷款及未付账单。诸如组屋贷款这类有担保债务则不计入。
- 必须拥有稳定收入——破产署需要确认您能够在整个计划期内持续每月还款。受薪员工、收入稳定的自雇人士，以及收入有据可查的零工工作者都可能符合资格。
- 不得是企业的独资经营者、合伙人或董事——DRS 是为靠工资维生的个人所设计的，并非针对企业主。如您目前正在经营业务，则需停止该项业务，或考虑其他选项，例如自愿安排。
- 过去 5 年内未曾参加 DRS，也未曾被宣告破产——重复申请在此期限内不予受理。
- 未曾有 DRS 计划失败的记录——若过往的 DRS 因未遵守规定而被撤销，一般会失去再次申请的资格。
实务上，破产署也会评估您的收入与债务比例是否足以在计划期内实现具有意义的偿还。例如，若您的债务接近 S$150,000 的上限，但每月实领收入仅为 S$2,000，破产署可能会判定 DRS 在您的情况下并不可行。
DRS 申请的逐步流程
1. 提交破产申请
这听起来似乎有些反直觉，但 DRS 流程其实是从破产申请开始的。当债务人主动提出破产申请，且其债务总额在 S$150,000 或以下时，破产署就必须先评估该债务人是否适合进入 DRS，才会让破产程序继续推进。您不能直接申请 DRS，而是由破产署主动启动评估。
2. 破产署进行初步评估
破产申请提交后，破产署会审阅您的财务报表（Statement of Affairs）、收入文件及债权人名单。这一初步评估用来判断您的案件是否符合基本资格门槛。破产署通常会在提交申请后的几周内联系您，索取额外文件或安排面谈。
3. 出席破产署面谈
这是关键的一步。您将被通知前往设于律政部辖下的破产署办事处出席面谈。面谈期间，破产署会详细审核您的财务状况：包括每月收入、必要支出、受抚养人、资产状况，以及债务的性质。请准备好薪资单（通常为最近三至六个月）、公积金缴交记录、银行月结单，以及每月家庭开销的明细。诚信至关重要——任何不一致或遗漏都可能导致您失去加入该方案的资格。
4. 破产署判定是否适合
面谈结束后，破产署会决定是否将您纳入 DRS。若评估结果为适合，破产署将签发适合证明书（Certificate of Suitability），破产申请实际上即被搁置。若评估结果为不适合，破产申请将按一般程序进入聆讯。
5. 召开债权人会议
破产署将召集您的债权人开会，提交建议中的偿债计划。债权人有机会提出异议，但最终是否公平可行，由破产署决定。在大多数情况下，债权人会接受该计划，因为相比起正式破产程序，他们能从中获得更高的回收额。
6. 偿债计划开始执行
计划获批后，您将开始向破产署缴付固定的每月款项，再由破产署分派给债权人。计划期通常为 3 至 5 年，视债务总额及您的偿付能力而定。每月缴付金额会依据您扣除必要生活开销（住房、饮食、交通、水电及受抚养人支出）后的可支配收入来计算。
偿债计划如何运作
您每月的还款金额并非随意定下。破产署采用一套标准化的框架来计算您能合理负担的金额。例如，一名月入 S$3,500 的债务人，必要支出为 S$2,200，则其每月偿付额可能被评估为约 S$1,000 至 S$1,100，剩余部分留作日常零用与突发开销。
整个计划期内偿还的总额，可能会少于全部未付债务。债权人愿意接受这一点，是因为另一种选择——正式破产——往往回收金额更低，且回收期更长、更不可预测。
DRS 与破产：关键差异
了解 DRS 与正式破产之间的实务差异，对于做出正确决定至关重要：
- 公开记录：破产人士会被列入律政部维护的资不抵债人士登记册。DRS 债务人则不会。
- 出行：破产人士在出境前须征得破产署的批准。DRS 债务人则没有任何出行限制。
- 就业：某些专业领域——例如律师、会计师及理财顾问——禁止未解除破产的人士从事。DRS 不会触发这类限制。
- 年期：在差异化解除破产框架下，破产通常持续 3 至 7 年才能获得解除。DRS 上限为 5 年，大多数计划在 3 至 4 年内即可完成。
- 董事任职：破产人士不得担任公司董事。DRS 债务人则可以。
- 信贷限额：破产人士在申请超过 S$1,000 的信贷时，必须披露其破产身份。DRS 之下并无此项义务。
若 DRS 失败会发生什么
DRS 并不是一张可以任意依赖的安全网。如果您漏交款项、不配合破产署，或在程序中提供虚假或误导性资料，破产署有权撤销您的 DRS，并将您的案件转为正式破产。一旦被撤销，您将失去该方案的保护——并须承受破产令所带来的全部影响，包括被列入资不抵债人士登记册。
导致 DRS 失败的常见原因包括：失业后未及时通知破产署、在计划期内承担新债务，以及未出席规定的检讨会议。一旦您的财务状况发生变化——例如失业或遭遇突发的医疗开销——应立即通知破产署。在真正陷入困境的情况下，破产署有一定的酌情权调整计划条款，但前提是您必须公开透明、积极主动。
常见问题
我可以直接申请 DRS 吗？
不可以。您必须先以债务人身份提交破产申请。如果您的债务在 S$150,000 或以下，破产署会自动评估您是否适合加入 DRS。
DRS 偿债计划会持续多久？
大多数 DRS 计划为期 3 至 5 年。一旦您按时完成所有还款，您的债务将获解除，亦不会有任何破产记录。
如果在 DRS 期间失业，该怎么办？
请立即通知破产署。在确实陷入困境的情况下，破产署可酌情调整您的偿债计划，但前提是您必须坦诚相告并主动告知。
申请前请先寻求专业指导
DRS 申请程序与破产法、破产署的内部流程及债权人协商紧密交织，单凭一己之力很难顺利应对。一个小小的失误——例如不完整的财务报表、不准确的收入申报，或错过的截止期限——都可能成为您能否进入 DRS、又或是被宣告破产之间的分水岭。在 WeCare Consultancy，我们已陪伴数百位客户走过 DRS 评估的全过程。我们会协助您准备文件、为破产署面谈做好充分准备，并代您与债权人沟通。如果您正在考虑新加坡的偿债重整方案，请在提交申请前先与我们的团队谈一谈。咨询完全免费、严守保密，且不附带任何义务。