常见问题解答

Mana-mana orang (individu atau firma) yang berhutang sekurang-kurangnya S$15,000 boleh dijadikan bankrap jika tidak mampu membayar. Penghutang juga mesti memenuhi salah satu daripada empat faktor perkaitan (contohnya berdomisil, bermastautin, menjalankan perniagaan atau memiliki harta di Singapura). Ambang biasa ialah $15,000 di bawah Insolvency, Restructuring and Dissolution Act (IRDA), iaitu akta yang mengawal ketakmampuan bayar, penyusunan semula dan pembubaran.

Anda mesti melantik seorang Insolvency Practitioner (IP) berlesen, iaitu pengamal ketakmampuan bayar, sebagai Private Trustee in Bankruptcy (PTIB) anda — pemegang amanah swasta dalam kes kebankrapan — mendapatkan persetujuan bertulisnya, dan membayar deposit S$1,850 kepada Official Assignee (pegawai rasmi yang mentadbir harta kebankrapan). Kemudian sediakan dan failkan Borang PIR-9 (Debtor’s Bankruptcy Application), PIR-10 (afidavit sokongan), PIR-11 (Statement of Affairs, iaitu penyata hal ehwal kewangan), dan PIR-12 (afidavit yang mengesahkan penyata itu), bersama surat persetujuan IP dan salinan lesennya. Failkan di State Court atau Service Bureau Supreme Court (anda juga boleh memfailkan melalui peguam).

Pemiutang juga mesti melantik IP berlesen sebagai PTIB dan mendapatkan persetujuannya. Pemiutang mesti membuktikan bahawa jumlah yang terhutang kepadanya ≥$15,000 dan penghutang memenuhi ujian bidang kuasa. Pemiutang membayar deposit $1,850 yang sama. Borang yang diperlukan termasuk PIR-3 (Creditor’s Bankruptcy Application), PIR-4 (afidavit sokongan), afidavit tuntutan berkanun, serta surat persetujuan IP dan salinan lesennya. Pemiutang kemudian memfailkan di High Court (mahkamah tinggi) dan mesti menyampaikan permohonan itu sendiri kepada penghutang sekurang-kurangnya 7 hari sebelum pendengaran.

Pemohon penghutang dan pemiutang kedua-duanya membayar S$1,850 kepada Official Assignee. Bagi pemiutang, deposit itu mungkin dikembalikan kemudian daripada harta kebankrapan (jika asetnya mencukupi) selepas ditolak kos. Jika pemiutang menarik balik permohonan atau permohonan ditolak, OA menyimpan S$50 dan memulangkan $1,800. Penghutang secara amnya tidak boleh menuntut semula deposit mereka.

Semua permohonan memerlukan borang rasmi Ministry of Law melalui eService: bagi penghutang, PIR-9, PIR-10, PIR-11, PIR-12; bagi pemiutang, PIR-3, PIR-4 serta afidavit tuntutan berkanun. Semua afidavit mesti diikrarkan dan borang mesti ditaip. Anda juga mesti menyertakan persetujuan bertulis IP berlesen untuk bertindak sebagai pemegang amanah dan salinan lesennya. Dokumen sokongan termasuk bukti pembayaran deposit.

Semua permohonan kebankrapan difailkan di General Division of the High Court. Peguam memfailkan secara elektronik; jika tiada wakil peguam, individu boleh memfailkan di CrimsonLogic Service Bureau di Supreme Court. Mahkamah akan menetapkan tarikh pendengaran, dan anda mesti hadir (atau diwakili peguam).

Pemohon boleh menarik balik pada bila-bila masa sebelum perintah kebankrapan dibuat. Jika ditarik balik atau ditolak, Official Assignee menyimpan $50 sebagai kos dan memulangkan $1,800. Contohnya, jika anda berjaya mendapatkan wang untuk melangsaikan hutang sebelum pendengaran, anda boleh meminta Mahkamah menangguhkan atau menarik balik petisyen itu.

Pemiutang tidak boleh memohon kebankrapan melainkan hutang itu ≥$15,000 (pada masa ini). Antara April–Okt 2020, ambang itu dinaikkan sementara kepada $60,000 kerana perundangan COVID. Hari ini ia kembali kepada $15,000 mengikut peraturan IRDA.

Dalam amalan, mahkamah selalunya memberi penghutang masa untuk membayar atau berunding. Mengikut amalan mahkamah, jika pemiutang bersetuju, pendengaran boleh ditangguhkan bagi membolehkan pelan pembayaran balik disusun atau petisyen ditarik balik.

Insolvency Office menyediakan panduan terperinci bagi permohonan penghutang dan pemiutang. Sila layari laman web Ministry of Law (mlaw.gov.sg) untuk Application Guide langkah demi langkah berserta senarai semak. Register of Licensed IPs (untuk memilih PTIB) boleh didapati di lripd.mlaw.gov.sg.

PTIB ialah pengamal ketakmampuan bayar berlesen (biasanya peguam atau akauntan yang memegang lesen IP) yang dilantik untuk menguruskan harta kebankrapan. Mulai 1 November 2023, hampir semua kes kebankrapan peribadi mesti ditadbir oleh PTIB. Official Assignee (OA) hanya akan mengambil alih sesuatu kes jika ia memutuskan bahawa berbuat demikian demi kepentingan awam; jika tidak, pemegang amanah ialah PTIB yang dicalonkan.

PTIB boleh terdiri daripada peguam cara, akauntan awam atau akauntan bertauliah yang memegang lesen Insolvency Practitioner daripada Ministry of Law. Lesen itu memastikan mereka terlatih mengendalikan hal ketakmampuan bayar. Senarai penuh PTIB berlesen diterbitkan oleh Kementerian di lripd.mlaw.gov.sg.

Ya. Sesiapa sahaja (penghutang atau pemiutang) yang memohon perintah kebankrapan mesti mencalonkan IP berlesen sebagai pemegang amanah dan mendapatkan persetujuan bertulisnya sebelum memfailkan. Mahkamah tidak akan membuat perintah kebankrapan melainkan ada persetujuan IP berlesen atau (jarang berlaku) OA bersetuju untuk bertindak.

Sebelum Nov 2023, hanya kes tertentu yang dimulakan oleh pemiutang (contohnya bank, syarikat kewangan) memerlukan PTIB. Mulai Nov 2023, semua kes kebankrapan (sama ada difailkan oleh mana-mana pemiutang atau oleh penghutang sendiri) mesti mempunyai PTIB, kecuali dengan persetujuan khas OA. Ini memastikan setiap kes ditadbir secara profesional.

Dalam amalan, hampir semua kes baharu kini ditadbir oleh PTIB. OA hanya akan campur tangan jika ada kepentingan awam yang jelas atau jika tiada PTIB yang boleh bertindak. Jika tidak, PTIB yang dicalonkan akan mengambil alih harta kebankrapan itu.

Rujuk Register of Insolvency Practitioners dalam talian (laman web MinLaw) untuk senarai IP berlesen yang terkini. Hubungi beberapa firma IP untuk mencari yang sanggup bertindak. Anda perlu membayar terlebih dahulu apa-apa deposit atau yuran yang dikehendaki oleh IP itu (ini dirundingkan dengan PTIB dan bukan yuran Kementerian). Kemudian dapatkan persetujuan bertulisnya.

Secara lalai, yuran PTIB mengikut garis panduan rasmi. Mulai Nov 2023, jika semua pemiutang bersetuju (atau tidak membantah dalam tempoh yang ditetapkan), saraan pemegang amanah boleh ditetapkan melalui persetujuan pemiutang. Ini boleh merendahkan kos bagi semua pihak.

Jika PTIB berhenti bertindak, Mahkamah boleh melantik pengganti. Anda patut segera mencari IP gantian dengan kelulusan mahkamah.

Sebagai seorang bankrap, anda mempunyai kewajipan yang ketat: anda mesti menyerahkan semua harta (dan dokumen) anda kepada pemegang amanah dengan jujur dan bekerjasama sepenuhnya. Ini termasuk menghadiri pertemuan dengan pemegang amanah untuk menjawab soalan tentang kewangan anda. Anda mesti memfailkan Statement of Affairs (yang memperincikan semua aset dan hutang) dalam tempoh 21 hari daripada perintah kebankrapan. Anda juga mesti mengemas kini maklumat (seperti pendapatan dan tanggungan) melalui penyata dalam talian setiap enam bulan.

Jika anda bekerja atau memperoleh pendapatan, OA/PTIB akan menaksir sumbangan bulanan yang mesti anda bayar daripada pendapatan itu. Jumlahnya berdasarkan apa yang anda "perlukan secara munasabah" untuk diri sendiri dan keluarga; bakinya diserahkan kepada pemiutang. Jika anda tiada pendapatan (contohnya menganggur), secara amnya anda tidak perlu membuat bayaran bulanan.

Tiada peraturan umum yang mewajibkan seorang bankrap berhenti daripada pekerjaan biasa. Anda dibenarkan bekerja. Namun, apa-apa pendapatan daripada pekerjaan akan diambil kira dalam jumlah sumbangan anda. Perlu diingat bahawa sesetengah jawatan profesional mungkin mempunyai peraturan berkaitan kebankrapan, jadi anda patut menyemak dengan majikan atau badan kawal selia anda.

Anda boleh melayari portal e-Services Insolvency Office untuk melihat akaun anda. Portal itu menunjukkan jumlah yang ditaksir untuk anda bayar dan sejarah pembayaran anda.

Mempunyai pasangan atau anak ialah salah satu faktor dalam menentukan keperluan hidup anda, dan ini boleh mengurangkan jumlah sumbangan. Pemegang amanah akan mengambil kira tanggungan anda semasa menaksir bayaran. Namun, anda masih wajib menyara tanggungan anda seperti biasa di bawah undang-undang keluarga. Kebankrapan tidak menggantung kewajipan nafkah kepada anak atau bekas pasangan.

Tidak. Semua aset yang anda miliki pada tarikh perintah kebankrapan serta-merta terletak hak pada pemegang amanah, begitu juga apa-apa aset yang anda peroleh kemudian. Anda mesti mengisytiharkan segala-galanya. Gagal memfailkan Statement of Affairs atau memberi gambaran palsu tentang aset anda ialah kesalahan berat (boleh dihukum penjara sehingga 2 tahun dan denda).

Tidak. Apa-apa pelupusan harta tanpa persetujuan pemegang amanah adalah tidak sah. Contohnya, jika anda cuba menghadiahkan wang atau menjual saham, hasilnya tetap milik harta kebankrapan. OA akan mengambil alih apa-apa pindah milik yang dibuat selepas perintah kebankrapan.

Anda masih mempunyai hak tertentu. Contohnya, anda boleh membuka akaun bank biasa untuk kegunaan harian (OA akan membantu dalam hal ini). Anda berhak dimaklumkan tentang tuntutan pemiutang dan berhak mencabar mana-mana tuntutan dalam proses adjudikasi. Anda juga berhak memohon pelepasan atau pembatalan kebankrapan. Seorang bankrap tidak "dihukum" — anda masih mempunyai kebebasan bergerak (dengan kebenaran) dan hak peribadi yang asas.

Anda mesti memberitahu pemiutang dan institusi kewangan tentang kebankrapan anda dengan jujur jika ditanya, terutamanya semasa mengatur bayaran. Di bawah undang-undang, seorang bankrap yang mendapatkan kredit melebihi S$1,000 mesti mendedahkan statusnya. Pemberi pinjaman selalunya menyemak daftar kebankrapan awam sebelum meluluskan pinjaman yang besar.

Kegagalan mematuhi arahan munasabah pemegang amanah (contohnya tidak hadir pertemuan, tidak menyerahkan dokumen) boleh dilaporkan kepada mahkamah sebagai kesalahan kebankrapan. Ini boleh melewatkan atau menghalang pelepasan anda dan mungkin membawa kepada pendakwaan di bawah undang-undang ketakmampuan bayar.

Anda akan dibenarkan membuka akaun simpanan asas yang baharu di bawah penyeliaan OA/PTIB. Semua wang tunai di tangan dan di bank pada masa perintah kebankrapan terletak hak pada pemegang amanah (walaupun anda boleh menyimpan jumlah kecil untuk keperluan segera). Pemegang amanah akan menggunakan akaun ini untuk mengutip sumbangan bulanan anda melalui GIRO dan untuk membayar pemiutang.

Anda tidak sepatutnya menggunakan mana-mana akaun peribadi tanpa memberitahu OA. Secara amnya, pemegang amanah akan menghendaki anda memasukkan pendapatan ke dalam akaun yang baharu itu. Menggunakan akaun atau pemindahan yang tidak diisytiharkan boleh dianggap sebagai cubaan menyembunyikan wang, dan itu tidak dibenarkan.

Jika anda memiliki flat HDB awam (5 bilik atau lebih kecil), anda boleh membeli atau mengekalkannya tanpa kelulusan pemegang amanah. Tetapi bagi flat HDB yang lebih besar (contohnya 5 bilik atau lebih besar, atau flat 3Gen) atau mana-mana rumah persendirian, anda mesti mendapatkan persetujuan bertulis pemegang amanah. Pemegang amanah hanya akan membenarkan pembelian sebegitu jika anda menunjukkan keperluan yang tulen dan kemampuan membayar. Jika anda sudah memiliki hartanah, ekuitinya menjadi sebahagian daripada harta kebankrapan; anda mungkin perlu menjualnya (dengan kebenaran mahkamah) untuk membayar balik pemiutang.

Jika anda ingin membeli atau terus membayar hartanah persendirian menggunakan wang CPF semasa bankrap, anda mesti mendapatkan persetujuan OA/PTIB terlebih dahulu. Peraturan ini (berkuat kuasa sejak Julai 2022) bermakna anda tidak boleh menggunakan CPF Ordinary Account anda secara sepihak untuk membiayai hartanah persendirian semasa bankrap tanpa kelulusan pemegang amanah.

Hutang yang dibuktikan dalam kebankrapan dibayar daripada harta kebankrapan. Selepas pelepasan atau pembatalan, kebanyakan hutang yang tinggal dihapuskan. Namun, sesetengah hutang kekal selepas kebankrapan, terutamanya hutang kepada kerajaan (contohnya cukai pendapatan, GST, caruman CPF). Selain itu, apa-apa hutang yang tidak dibuktikan dalam tempoh yang ditetapkan masih perlu dibayar.

Apa-apa aset baharu yang anda peroleh selepas perintah kebankrapan (contohnya harta pusaka, bayaran insurans atau bonus gaji) tetap terletak hak pada pemegang amanah. Aset itu menjadi sebahagian daripada harta kebankrapan dan akhirnya boleh digunakan untuk pembahagian kepada pemiutang. Dengan kata lain, kebankrapan tidak berakhir apabila anda memperoleh kekayaan baharu; semua harta sehingga pelepasan termasuk dalam kiraan.

Tidak. Bayaran bulanan yang anda buat ("sasaran sumbangan" anda) dikira daripada pendapatan sahaja. Apa-apa wang yang diperoleh daripada penjualan aset diagihkan kepada pemiutang tetapi tidak mengurangkan keperluan ansuran bulanan. Contohnya, jika anda menjual kereta dan memasukkan hasilnya ke dalam harta kebankrapan, anda tetap perlu meneruskan bayaran bulanan biasa sehingga dilepaskan.

Anda (sebagai bankrap) menanggung kos pemiutang yang memohon: deposit $1,850 dan yuran guaman pemiutang yang membawa kepada perintah kebankrapan. Pemegang amanah kemudian dibayar yuran daripada harta kebankrapan; di bawah IRDA, ini ialah peratusan daripada wang yang direalisasikan (kadar berperingkat sehingga ~10.3% bagi $10,000 yang pertama, dan menurun bagi jumlah yang lebih besar). Yuran ini ditolak secara automatik daripada dividen yang diagihkan kepada pemiutang.

Ya. Penghakiman kebankrapan ialah rekod awam (boleh disemak dengan bayaran kecil) dan akan menjejaskan keupayaan anda mendapatkan pinjaman atau kemudahan kredit dengan teruk. Pemberi pinjaman secara amnya menolak kredit melebihi $1,000 kepada bankrap yang belum dilepaskan. Malah selepas pelepasan, pembiayaan mungkin jauh lebih sukar diperoleh sehingga anda membina semula rekod kredit anda.

Anda tidak dihalang secara automatik daripada bekerja atau menjalankan perniagaan. Anda boleh mengekalkan pekerjaan dan memperoleh pendapatan (tertakluk kepada sumbangan). Namun, untuk mengurus, memulakan atau mengarahkan sesebuah syarikat, anda mesti mendapatkan kebenaran. Anda mesti memohon kepada High Court atau kepada OA/PTIB untuk perintah yang membenarkan anda menjalankan perniagaan atau menjadi pengarah syarikat.

Kemukakan permohonan kepada pemegang amanah atau mahkamah: jika PTIB mentadbir kes anda, mohon kepada PTIB; jika OA ialah pemegang amanah, mohon dalam talian melalui portal e-Services. Pihak berkuasa akan menimbangkan faktor seperti sebab anda menjadi bankrap, kelakuan anda, penglibatan lalu dalam perniagaan itu, daya maju perniagaan yang dicadangkan, dan manfaat kepada pemiutang. Kebenaran mungkin diberikan tertakluk kepada syarat tertentu.

Jika anda seorang pengarah syarikat pada tarikh kebankrapan, anda hilang kelayakan secara automatik untuk menjadi pengarah atau penganjur mana-mana syarikat selama lima tahun (dan tanpa had masa bagi syarikat milik bankrap itu sendiri) di bawah Companies Act. Untuk kembali menjadi pengarah lebih awal, anda mesti memohon perintah mahkamah selepas dilepaskan.

Boleh. Kebankrapan tidak menghendaki anda berhenti daripada pekerjaan biasa. Malah, bekerja mungkin digalakkan supaya anda dapat menyumbang kepada harta kebankrapan. Tiada peraturan yang melarang pekerjaan atau jawatan tertentu kecuali yang memerlukan pelesenan (contohnya mengendalikan wang pelanggan dalam sesetengah jawatan kewangan).

Tidak, tiada kewajipan umum untuk memberitahu majikan anda tentang kebankrapan anda, melainkan peraturan khusus profesion atau kontrak anda menghendaki pendedahan itu. Namun, sesetengah majikan atau badan kawal selia (contohnya dalam bidang kewangan atau perkhidmatan awam) mungkin mempunyai dasar berkaitan kebankrapan.

Anda mesti mendapatkan kelulusan terlebih dahulu. Memulakan perniagaan yang benar-benar baharu tanpa kebenaran, terutamanya jika dibiayai dengan kredit yang anda tidak berhak memperolehnya, boleh dianggap sebagai penipuan. Bincangkan rancangan anda dengan pemegang amanah terlebih dahulu.

Anda hanya boleh ke luar negara jika anda mendapat kebenaran Official Assignee (OA) terlebih dahulu. Jika anda cuba keluar tanpa kebenaran, Immigration & Checkpoints Authority (ICA) akan menghalang anda di sempadan dan mungkin menahan pasport anda.

Mohon dalam talian sekurang-kurangnya 14 hari sebelum tarikh berlepas yang dirancang. Permohonan anda mesti menyatakan tujuan, destinasi dan tempoh perjalanan, serta menyertakan dokumen sokongan yang diperlukan (contohnya surat majikan bagi perjalanan kerja). OA akan menimbangkan kelakuan dan alasan anda sebelum meluluskannya.

Bagi perjalanan yang kerap atau berkala (contohnya urusan perniagaan), anda boleh memohon kebenaran bagi tempoh perjalanan secara pukal. OA mungkin memberikan kelulusan perjalanan berbilang kali atau tanpa had tarikh berdasarkan kebolehpercayaan anda dan rekod sumbangan anda.

Boleh. Jika anda berada di luar negara buat sementara waktu, anda masih mesti mengikuti prosedur kebenaran yang sama sebelum setiap kali pulang ke Singapura sehingga anda dilepaskan. Setelah kebenaran diberikan, anda boleh pulang seperti biasa.

Jika anda cuba keluar tanpa kebenaran, pasport anda boleh dirampas oleh ICA. Tetapi tiada pembatalan pasport secara automatik. Selagi anda mengikuti proses kebenaran itu, anda akan mengekalkan pasport anda.

Jika anda memiliki rumah keluarga secara bersama, bahagian anda terletak hak pada pemegang amanah. Lazimnya rumah itu akan dijual (dengan ekuiti pasangan dikembalikan) untuk melangsaikan hutang kepada pemiutang, melainkan anda mendapat kebenaran untuk mengekalkannya (contohnya flat HDB kecil di bawah 5 bilik).

Apa-apa pendapatan sewa daripada hartanah yang dimiliki semasa kebankrapan mesti diisytiharkan kepada pemegang amanah. Anda tidak boleh menukar rumah anda menjadi aset sewaan untuk faedah sendiri secara senyap. Jika anda sememangnya tinggal bersama keluarga, penginapan yang berterusan tertakluk kepada kelulusan pemegang amanah.

Aset peribadi pasangan anda tidak terjejas secara automatik oleh kebankrapan anda. Namun, jika pasangan anda memegang aset bersama anda, separuh daripada aset milik bersama itu menjadi sebahagian daripada harta kebankrapan.

Ada. Jika anda ingin membeli flat semasa bankrap: sehingga flat 5 bilik (atau lebih kecil), kelulusan pemegang amanah tidak diperlukan; tetapi bagi flat yang lebih besar atau rumah persendirian, persetujuan bertulis pemegang amanah diperlukan. Untuk menjual flat HDB anda (jika anda memilikinya) bagi membayar pemiutang, anda memerlukan kelulusan mahkamah seperti biasa.

Kebankrapan itu sendiri tidak menghalang anda daripada memfailkan perceraian atau mengambil anak angkat, tetapi anda patut memaklumkan mahkamah keluarga tentang keadaan kewangan anda jika ia berkaitan (contohnya perintah nafkah). Dalam pembahagian harta perceraian, kebankrapan anda boleh mempengaruhi cara hutang dan aset dikendalikan, jadi nasihat guaman adalah disyorkan.

Tidak, kebankrapan tidak mengubah hak jagaan atau nafkah anak secara langsung. Anda masih wajib dari segi undang-undang menyara anak-anak anda dan membayar apa-apa nafkah di bawah undang-undang Family Justice. Kebankrapan hanya mengubah cara aset anda diuruskan.

Jika anda mempunyai pinjaman perumahan, bank tetap mengharapkan bayaran. Dalam amalan, jika anda tidak mampu meneruskan bayaran, flat itu mungkin diambil semula oleh bank (yang merupakan pemiutang) dan apa-apa lebihan dikongsi dengan pemegang amanah.

Singapura tiada pelepasan automatik. Seorang bankrap hanya boleh dilepaskan melalui salah satu daripada empat cara: (1) pembatalan oleh Mahkamah; (2) pelepasan oleh Mahkamah; (3) pembatalan melalui sijil OA; atau (4) pelepasan melalui sijil OA. Setiap proses mempunyai syaratnya sendiri.

Pembatalan pada dasarnya memadamkan perintah kebankrapan seolah-olah ia tidak pernah berlaku. Bankrap itu dianggap seperti tidak pernah dijadikan bankrap, tetapi apa-apa hutang yang belum dibuktikan masih perlu dibayar. Ia selalunya dicapai dengan membayar sepenuhnya semua hutang yang dibuktikan atau melalui perintah mahkamah.

Penghutang atau OA boleh memohon kepada High Court untuk membatalkan perintah itu. Mahkamah mempunyai budi bicara di bawah IRDA untuk berbuat demikian. Alasannya mungkin termasuk permohonan kebankrapan yang tidak sah atau semua hutang telah dibayar. Anda memohon melalui saman mahkamah untuk pembatalan.

Boleh. Jika semua hutang yang dibuktikan berserta kos pentadbiran telah dibayar sepenuhnya sejak perintah itu dibuat, OA boleh mengeluarkan Certificate of Annulment, iaitu sijil pembatalan. Ini lazimnya berlaku apabila seorang bankrap mengatur pembayaran penuh di luar proses pelepasan yang rasmi (contohnya melalui penyelesaian sekali gus dengan semua pemiutang).

Pembatalan mengembalikan anda kepada status sebelum kebankrapan (perintah itu dianggap tidak pernah dibuat), kecuali hutang tertunggak yang tidak difailkan masih kekal. Pelepasan membebaskan anda daripada (hampir) semua hutang yang boleh dibuktikan, tetapi perintah kebankrapan kekal dalam rekod. Selepas dilepaskan, anda tidak lagi bertanggungjawab ke atas hutang yang dibuktikan dalam harta kebankrapan, dan boleh membina semula kewangan anda sepenuhnya.

Anda atau OA boleh memohon kepada High Court untuk Order of Discharge, iaitu perintah pelepasan, di bawah IRDA. Mahkamah akan menimbangkan hujah daripada OA dan pemiutang, dengan melihat faktor seperti umur anda, pekerjaan, sumbangan yang telah dibuat, dan kelakuan anda semasa bankrap. Tiada tempoh yang tetap; anda mesti meyakinkan Mahkamah bahawa anda layak dilepaskan berdasarkan keseluruhan keadaan.

OA boleh mengeluarkan Certificate of Discharge, iaitu sijil pelepasan, setelah sekurang-kurangnya 3 tahun berlalu sejak perintah kebankrapan, dan jumlah hutang yang dibuktikan tidak melebihi S$500,000. Memenuhi ambang ini membolehkan OA menimbangkan pelepasan tanpa ke mahkamah. Namun, OA hanya akan melepaskan anda jika anda telah mencapai sasaran sumbangan, bekerjasama, dan tiada aset atau kesalahan yang belum diselesaikan.

OA menyemak sama ada anda telah membayar apa yang sepatutnya (sama ada dividen kepada pemiutang atau sasaran sumbangan) dan sama ada anda telah bekerjasama sepenuhnya. Pertimbangan lain termasuk: punca kebankrapan anda, kelakuan anda (apa-apa kesalahan yang dilakukan), tempoh anda menjadi bankrap, aset yang masih ada, dan apa-apa bantahan daripada pemiutang. Kelakuan yang buruk atau hutang yang tidak dibuktikan boleh melewatkan atau menghalang pelepasan.

Anda boleh mencuba komposisi atau skim pengaturan dengan pemiutang. Jika semua pemiutang bersetuju dengan pelan itu, OA boleh membatalkan kebankrapan anda. Jika majoriti mudah dari segi bilangan yang memegang 75% hutang bersetuju, OA boleh melepaskan anda melalui sijil sebagai gantinya. Ini proses yang rumit dan memerlukan cadangan rasmi serta mesyuarat pemiutang.

Tidak. Tiada pelepasan automatik. Hutang hanya akan dihapuskan selepas anda melalui proses pelepasan atau pembatalan yang rasmi. Sebelum itu, hutang anda kekal walaupun anda sedang melalui proses kebankrapan.

Ia berbeza-beza. Walaupun pelepasan oleh OA lazimnya memerlukan 3 hingga 5 tahun (bagi tahap hutang yang layak), tempoh sebenar bergantung pada sumbangan, kelakuan, dan sama ada anda memohon pelepasan. Kebankrapan boleh berlarutan jauh lebih lama jika anda tidak berusaha secara aktif ke arah pelepasan.

Boleh, pemiutang berpeluang membantah atau menentang pelepasan. OA akan menyiarkan notis dan pemiutang boleh mengemukakan tuntutan atau bantahan. Jika pemiutang berpendapat anda belum membayar apa yang sepatutnya, mereka boleh mengemukakan bantahan terhadap pelepasan anda.

Aturan persendirian: Anda boleh berunding terus dengan pemiutang untuk membayar hutang secara ansuran tanpa melibatkan mahkamah. Perjanjian bertulis dengan pemiutang untuk menjadualkan pembayaran balik (mungkin dengan melanjutkan tempoh) selalunya dapat mengelakkan kebankrapan. Anda dinasihatkan supaya memberitahu pemiutang kedudukan kewangan anda yang sebenar dan mencadangkan syarat yang realistik.

Voluntary Arrangement (VA), iaitu perjanjian sukarela dengan pemiutang, ialah penstrukturan semula hutang yang disahkan mahkamah di bawah IRDA. Penghutang mencadangkan pelan untuk menyelesaikan hutang (contohnya pembayaran balik sebahagian atau tempoh yang dilanjutkan). Jika cadangan itu diluluskan oleh pemiutang (biasanya majoriti yang ditetapkan) dan oleh mahkamah, ia menjadi mengikat. Ini mungkin membolehkan anda mengelakkan rekod kebankrapan sambil membayar balik pemiutang.

Boleh. Agensi seperti Credit Counselling Singapore (CCS) menawarkan khidmat nasihat hutang dan program pemulihan. Sejak Mei 2022, CCS mengendalikan Bankruptcy Support Programme (BSP) untuk membantu bankrap dan keluarga mereka pulih dari segi kewangan dan emosi. Mereka memberikan panduan tentang belanjawan, bantuan mencari pekerjaan, dan kaunseling untuk memperbaiki kesejahteraan kewangan.

Debt Repayment Scheme (DRS), iaitu skim pembayaran balik hutang, ialah alternatif rasmi bagi individu yang mempunyai pendapatan tetap dan hutang sehingga $150,000. Apabila permohonan kebankrapan difailkan dan hutangnya ≤$150k, mahkamah boleh merujuk kes itu kepada OA untuk menilai kelayakan DRS. Jika diluluskan, seorang pentadbir akan menyediakan pelan pembayaran balik yang menghendaki bayaran bulanan tetap kepada pemiutang dalam tempoh yang ditetapkan. Jika anda gagal mematuhi syarat DRS, skim itu boleh ditamatkan dan prosiding kebankrapan disambung semula.

Jika anda disaman kerana hutang, anda boleh cuba mencapai penyelesaian sebelum ia sampai ke peringkat kebankrapan. Dalam proses sivil, anda boleh berunding dengan pemiutang atau memohon pengantaraan untuk mempersetujui pelan pembayaran balik. Insolvency Office menasihatkan pemiutang supaya memulakan tindakan kebankrapan hanya selepas semua pilihan pemulihan lain habis dicuba, jadi rundingan selalunya digalakkan.

Ya. Anda tidak sepatutnya mengabaikan tuntutan pemiutang atau tindakan mahkamah. Kegagalan menjawab boleh membawa kepada penghakiman ingkar dan perintah kebankrapan. Cuba sentiasa berhubung dan terangkan keadaan anda; kadangkala pemiutang menerima cadangan yang munasabah atau memberi pelanjutan tempoh.

Anda boleh memohon bantuan guaman melalui Legal Aid Bureau (LAB) di Singapura. Ia menyediakan nasihat asas dan perwakilan bagi mereka yang tidak mampu mengupah peguam. Pertimbangkan juga klinik guaman komuniti atau khidmat guaman sukarela (pro bono).

Di bawah rejim yang baharu, bankrap mungkin ditawarkan program pendidikan kewangan dan kaunseling (contohnya melalui CCS) sebagai sebahagian daripada pemulihan. Anda patut bertanya kepada Official Assignee atau PTIB tentang apa-apa perkhidmatan sebegitu yang boleh membantu anda menguruskan wang dan bangkit semula.

Ringkasnya, anda tidak boleh meninggalkan Singapura tanpa kebenaran OA. Cubaan berbuat demikian ialah kesalahan menghina mahkamah dan akan menyebabkan anda ditahan di lapangan terbang.

Tidak boleh tanpa kebenaran. Kebankrapan menghilangkan kelayakan anda sebagai pengarah secara automatik melainkan mahkamah memutuskan sebaliknya. Bertindak dalam pengurusan tanpa persetujuan ialah kesalahan di bawah undang-undang ketakmampuan bayar. Mohon kelulusan terlebih dahulu.

Anda tidak boleh meminjam melebihi $1,000 tanpa memberitahu pemberi pinjaman tentang status anda. Mengambil kredit yang besar (terutamanya pinjaman bercagar) secara amnya sia-sia, kerana kebankrapan anda diketahui umum. Mendapatkan kredit secara menipu ialah satu jenayah.

Tidak. Sebaik sahaja perintah kebankrapan dibuat, semua tuntutan pemiutang tidak bercagar digantung. Pemiutang tidak boleh memulakan saman baharu atau menguatkuasakan hutang yang timbul sebelum kebankrapan. Mereka mesti memfailkan bukti hutang sebaliknya. Apa-apa hutang penghakiman terdahulu akan dikendalikan dalam kebankrapan itu.

Kegagalan memfailkan Statement of Affairs atau menghadiri siasatan pemegang amanah ialah kesalahan berat. Undang-undang menyatakan bahawa mengabaikan kewajipan ini boleh membawa kepada pendakwaan (penjara sehingga 2 tahun, denda sehingga $10,000). Sentiasa patuhi pemegang amanah untuk mengelakkan pertuduhan dan memudahkan pelepasan anda kelak.

Ya. Menyembunyikan aset atau melesapkannya dengan sengaja (contohnya menjual kereta kepada rakan di bawah harga pasaran) ialah kesalahan jenayah di bawah Bankruptcy Act/IRDA. Jika disabitkan, anda boleh menghadapi hukuman penjara. Mahkamah akan mengambil kira apa-apa kelakuan sebegitu semasa memutuskan pelepasan anda.

Sesetengah hutang dikecualikan: anda tidak boleh mengelak hutang kepada badan kerajaan atau sesetengah badan berkanun. Contohnya, hutang CPF dan cukai pendapatan akan kekal walaupun selepas pelepasan.

Apa-apa kesalahan di bawah Bankruptcy Act, IRDA, atau bahkan Penal Code (contohnya penipuan) akan menjejaskan kes anda. Kesalahan sebegini bukan sahaja boleh didakwa, malah menyebabkan mahkamah kurang bersimpati terhadap permohonan pelepasan anda.

Ya. Undang-undang Singapura menganggap aset digital sebagai sebahagian daripada harta anda. Semua harta yang anda miliki semasa kebankrapan terletak hak pada pemegang amanah. Mata wang kripto, NFT, dan pegangan digital lain yang diperoleh sebelum atau semasa kebankrapan mesti diisytiharkan dalam Statement of Affairs anda. Semua itu dikendalikan sama seperti wang tunai atau saham dalam kebankrapan.

Anda mesti menyenaraikan apa-apa mata wang kripto, baki e-dompet, mata ganjaran yang boleh ditukar kepada wang tunai, dan sebagainya, dalam inventori aset anda. Semua ini akan dinilai dan boleh ditukar kepada wang tunai oleh pemegang amanah untuk diagihkan kepada pemiutang. Contohnya, jika anda memperoleh airdrop atau ganjaran kripto semasa bankrap, hasilnya menjadi milik harta kebankrapan.

Masukkan aset digital anda di bawah kategori aset yang sesuai (contohnya "Saham/pelaburan" atau "Aset lain"). Berikan sebanyak mungkin butiran: bursa yang digunakan, alamat dompet, jumlah pada tarikh kebankrapan, dan sebagainya. Ketelusan amat penting — kegagalan mendedahkan ialah satu kesalahan.

Semua ini dikendalikan sama seperti akaun bank tradisional. Semua akaun elektronik dan baki yang anda kawal mesti dimasukkan. Pemegang amanah berkemungkinan membuka akaun bank khusus untuk anda menguruskan transaksi yang diluluskan. Semua wang daripada akaun ini sepatutnya mengalir melalui akaun tersebut di bawah pengawasan OA.

Ya. Sebagai sebahagian daripada kewajipan anda untuk bekerjasama, anda mesti memberi pemegang amanah akses kepada aset digital anda. Ini bermakna memberikan kata laluan, frasa pemulihan, atau kunci bagi dompet kripto. Enggan berbuat demikian boleh dianggap sebagai tidak bekerjasama atau menyembunyikan aset.

Apa-apa perniagaan dalam talian yang anda miliki ialah sebahagian daripada harta kebankrapan. Stok yang belum terjual di kedai dalam talian, atau kredit pengiklanan, mempunyai nilai dan mesti diserahkan. Anda patut memindahkan kawalan mana-mana laman web, nama domain, atau akaun e-dagang kepada pemegang amanah.

Langganan (Netflix dan sebagainya) ialah perbelanjaan peribadi; secara amnya anda boleh mengekalkannya jika ia berpatutan. Namun, apa-apa nilai yang belum digunakan (contohnya kredit kad hadiah) patut ditawarkan kepada pemegang amanah sebagai aset. Jika anda tidak mampu membayar langganan ini, batalkannya.

Realiti: Hanya aset tertentu terletak hak pada pemegang amanah. Anda masih boleh menyimpan barangan rumah yang asas dan barang peribadi. Selain itu, OA akan membantu anda membuka akaun bank untuk keperluan harian. Anda memang melepaskan aset yang bernilai, tetapi bukan segala-galanya secara harfiah. Contohnya, pembelian flat kecil masih memerlukan persetujuan, manakala keperluan asas yang biasa dibenarkan.

Realiti: Selepas pelepasan atau pembatalan, kebanyakan hutang yang dibuktikan dihapuskan. Namun, sesetengah hutang kekal. Yang ketara, hutang kepada kerajaan (seperti cukai, GST, CPF) kekal dan masih perlu dibayar. Selain itu, jika sesuatu hutang tidak difailkan dalam kebankrapan sebelum pelepasan, anda mungkin masih terhutang selepas itu.

Realiti: Singapura tiada pelepasan automatik. Anda mesti memohon pelepasan/pembatalan atau menunggu sijil OA (≥3 tahun & hutang ≤$500k). Sekadar menunggu sekali-kali tidak melepaskan anda; tidak bertindak bermakna kebankrapan anda berterusan tanpa had masa.

Realiti: Anda boleh meminjam wang semula, tetapi pemberi pinjaman akan menganggap anda berisiko lebih tinggi. Selepas pelepasan, dari segi undang-undang anda bermula dengan lembaran yang bersih. Anda hanya perlu membina semula rekod kredit. Satu-satunya had undang-undang berkaitan kredit ialah bankrap yang belum dilepaskan tidak boleh mendapatkan kredit melebihi $1,000 tanpa memberitahu pemberi pinjaman.

Realiti: Tidak. Kebankrapan bersifat peribadi. Pasangan, ibu bapa atau anak anda tidak terjejas melainkan mereka penghutang bersama atau turut menandatangani pinjaman bersama anda. Aset mereka kekal berasingan. Namun, jika anda memiliki hartanah secara bersama, aset bersama itu terjejas.

Realiti: Walaupun selepas dilepaskan, anda perlu menunggu lima tahun untuk memperoleh semula hak sebagai pengarah secara automatik (melainkan anda mendapat kebenaran lebih awal). Sebelum pelepasan, anda memerlukan kelulusan untuk mengurus atau mengarahkan sesebuah syarikat.

Realiti: Walaupun tiada larangan perjalanan secara khusus, keluar tanpa kebenaran melanggar undang-undang. Apabila pulang, anda akan menghadapi hukuman. Lebih baik menghadapi kebankrapan daripada melarikan diri daripadanya.

Realiti: Sama sekali tidak. Ia adalah remedi sivil bagi hutang. Anda tidak dipenjarakan, dan anda boleh meneruskan kebanyakan aktiviti harian. Sekatan utama (contohnya terhadap perjalanan dan pinjaman) ialah perlindungan bagi pemiutang.

Realiti: Hanya CPF bankrap itu yang disekat (memerlukan persetujuan bagi hartanah persendirian). Akaun CPF dan akaun bank ahli keluarga yang lain tidak terjejas.

Realiti: Perintah kebankrapan boleh disemak oleh orang awam selama 10 tahun, tetapi selepas pelepasan atau pembatalan, kewajipan anda tamat (kecuali pengecualian yang disebut di atas). Anda boleh hidup seperti biasa, akhirnya membeli hartanah semula, malah kembali menjadi pengarah selepas satu tempoh atau dengan kebenaran mahkamah. Ramai orang berjaya membina semula hidup mereka dari semasa ke semasa.

Contoh: Encik Tan berpendapatan $5,000 sebulan tetapi mempunyai hutang tidak bercagar sebanyak $120,000. Dia bimbang akan menjadi bankrap. Dia mula-mula mempertimbangkan Debt Repayment Scheme (DRS), memandangkan hutangnya kurang daripada $150k. Mahkamah merujuknya kepada OA, dan seorang pentadbir menyediakan pelan 5 tahun. Encik Tan membuat bayaran bulanan tetap di bawah DRS, dan terhindar daripada rekod kebankrapan.

Contoh: Cik Lim diisytiharkan bankrap dan mempunyai rancangan melawat keluarga di luar negara. Dia mesti memohon kepada OA sekurang-kurangnya 14 hari sebelum berlepas, dengan menjelaskan tujuannya. Selepas menyerahkan tiket penerbangan, surat majikan dan jadual perjalanan, OA memberikan kebenaran. Sekembalinya, dia melapor diri kepada OA. Jika dia cuba menaiki pesawat tanpa kelulusan, ICA akan menghalangnya daripada keluar dan menahan pasportnya.

Contoh: Semasa bankrap, Encik Raj tiba-tiba mewarisi $20,000 daripada seorang saudara. Wang ini "terletak hak" pada harta kebankrapan dan akan digunakan untuk membayar pemiutangnya. Encik Raj mesti segera memaklumkan PTIB dan memasukkan wang itu ke dalam akaun harta kebankrapan. Kegagalan berbuat demikian (atau menyembunyikan rezeki yang tidak dijangka itu) ialah satu kesalahan.

Contoh: Cik Ong berhutang $80,000 kepada pelbagai pemiutang. Dia mencadangkan untuk membayar $60,000 secara berperingkat melalui komposisi. Jika semua pemiutang bersetuju dengan pelannya dan pelan itu dilaksanakan, OA boleh membatalkan kebankrapannya. Jika 75% pemegang hutang (mengikut jumlah) bersetuju, OA boleh mengeluarkan pelepasan melalui sijil sebagai gantinya. Dalam amalan, Cik Ong bekerjasama dengan OA untuk menyusun pelan ini dan mengelakkan tempoh kebankrapan yang panjang.

Contoh: Encik Lim memfailkan kebankrapan tetapi terlepas tempoh 21 hari untuk mengemukakan Statement of Affairs. OA memberi amaran bahawa di bawah IRDA/Bankruptcy Act, kegagalan memfailkan tepat pada masanya ialah kesalahan yang boleh dihukum penjara atau denda. Dia segera melengkapkan pemfailan dalam talian (dengan bantuan PTIB) untuk mengelakkan sebarang pertuduhan.

Contoh: Cik Goh mempunyai tunggakan cukai $20,000 dan hutang lain sebanyak $50,000. Dia mengisytiharkan kebankrapan. Walaupun selepas dilepaskan, hutang cukainya masih boleh dituntut oleh IRAS. Kebankrapan menghapuskan hutang-hutangnya yang lain tetapi dia tetap perlu membayar cukai tertunggak itu secara berasingan.