常见问题解答

குறைந்தது S$15,000 கடன்பட்டு அதைச் செலுத்த இயலாத நிலையில் உள்ள எந்த நபரையும் (தனிநபர் அல்லது நிறுவனம்) திவாலானவராக அறிவிக்க முடியும். கடனாளி நான்கு தொடர்புக் காரணிகளில் ஒன்றையும் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும் (எடுத்துக்காட்டாக, சிங்கப்பூரில் நிரந்தரமாக வசித்தல், தங்கியிருத்தல், வணிகம் நடத்துதல் அல்லது சொத்து வைத்திருத்தல்). Insolvency, Restructuring and Dissolution Act (IRDA — கடன் அடைக்க இயலாமை, மறுசீரமைப்பு மற்றும் கலைப்பு தொடர்பான சட்டம்) இன் கீழ் வழக்கமான வரம்பு $15,000.

உரிமம் பெற்ற Insolvency Practitioner (IP — திவால் விவகார நிபுணர்) ஒருவரை உங்கள் Private Trustee in Bankruptcy (PTIB — தனியார் திவால் அறங்காவலர்) ஆக நியமித்து, அவரது எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதலைப் பெற்று, Official Assignee (திவால் விவகாரங்களை நிர்வகிக்கும் அரசு அதிகாரி) இடம் S$1,850 வைப்புத்தொகை செலுத்த வேண்டும். பின்னர் PIR-9 (Debtor's Bankruptcy Application — கடனாளியின் திவால் விண்ணப்பம்), PIR-10 (ஆதரவு affidavit), PIR-11 (Statement of Affairs — சொத்து-கடன் நிலை அறிக்கை), PIR-12 (அந்த அறிக்கையை உறுதிப்படுத்தும் affidavit) ஆகிய படிவங்களைத் தயாரித்து, IP-இன் ஒப்புதல் மற்றும் உரிமப் பிரதியுடன் தாக்கல் செய்ய வேண்டும். State Court அல்லது Supreme Court Service Bureau-இல் தாக்கல் செய்யலாம் (வழக்கறிஞர் மூலமாகவும் தாக்கல் செய்யலாம்).

கடன் வழங்குநரும் உரிமம் பெற்ற IP ஒருவரை PTIB ஆக நியமித்து அவரது ஒப்புதலைப் பெற வேண்டும். தமக்கு ≥$15,000 நிலுவை உள்ளது என்பதையும், கடனாளி அதிகார வரம்புச் சோதனையைப் பூர்த்தி செய்கிறார் என்பதையும் கடன் வழங்குநர் நிரூபிக்க வேண்டும். அதே $1,850 வைப்புத்தொகையைக் கடன் வழங்குநர் செலுத்துகிறார். தேவையான படிவங்களில் PIR-3 (Creditor's Bankruptcy Application — கடன் வழங்குநரின் திவால் விண்ணப்பம்), PIR-4 (ஆதரவு affidavit), statutory demand affidavit, மேலும் IP-இன் ஒப்புதல் மற்றும் உரிமப் பிரதி ஆகியவை அடங்கும். பின்னர் கடன் வழங்குநர் உயர் நீதிமன்றத்தில் தாக்கல் செய்து, விசாரணைக்குக் குறைந்தது 7 நாட்களுக்கு முன்பு விண்ணப்பத்தைக் கடனாளியிடம் நேரில் ஒப்படைக்க வேண்டும்.

கடனாளி மற்றும் கடன் வழங்குநர் — இருவருமே Official Assignee-இடம் S$1,850 செலுத்த வேண்டும். கடன் வழங்குநர்களுக்கு, செலவுகள் கழிக்கப்பட்ட பிறகு (போதுமான சொத்துகள் இருந்தால்) திவால் ஆஸ்தியிலிருந்து இந்த வைப்புத்தொகை பின்னர் திரும்பக் கிடைக்கலாம். கடன் வழங்குநர் விண்ணப்பத்தை விலக்கிக்கொண்டாலோ, விண்ணப்பம் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டாலோ, OA S$50 ஐத் தன்வசம் வைத்துக்கொண்டு $1,800 ஐத் திருப்பித் தருகிறது. கடனாளிகள் பொதுவாகத் தங்கள் வைப்புத்தொகையைத் திரும்பப் பெற முடியாது.

அனைத்து விண்ணப்பங்களுக்கும் Ministry of Law (சட்ட அமைச்சு) இன் அதிகாரப்பூர்வ (eService) படிவங்கள் தேவை: கடனாளிகளுக்கு PIR-9, PIR-10, PIR-11, PIR-12; கடன் வழங்குநர்களுக்கு PIR-3, PIR-4 மற்றும் statutory demand affidavit. அனைத்து affidavit-களும் சத்தியப் பிரமாணத்துடன் இருக்க வேண்டும்; படிவங்கள் தட்டச்சு செய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும். அறங்காவலராகச் செயல்பட உரிமம் பெற்ற IP-இன் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதலையும் அவரது உரிமப் பிரதியையும் சேர்க்க வேண்டும். வைப்புத்தொகை செலுத்தியதற்கான ஆதாரமும் ஆதரவு ஆவணங்களில் அடங்கும்.

அனைத்துத் திவால் விண்ணப்பங்களும் உயர் நீதிமன்றத்தின் பொதுப் பிரிவில் (General Division of the High Court) தாக்கல் செய்யப்படுகின்றன. வழக்கறிஞர்கள் மின்னணு முறையில் தாக்கல் செய்கிறார்கள்; வழக்கறிஞர் இல்லாதவர்கள் Supreme Court-இன் CrimsonLogic Service Bureau-இல் தாக்கல் செய்யலாம். நீதிமன்றம் விசாரணைத் தேதியை நிர்ணயிக்கும்; நீங்கள் அதில் ஆஜராக வேண்டும் (அல்லது வழக்கறிஞர் மூலம்).

திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்படுவதற்கு முன் எந்த நேரத்திலும் விண்ணப்பதாரர் விண்ணப்பத்தை விலக்கிக்கொள்ளலாம். விலக்கிக்கொண்டாலோ தள்ளுபடி செய்யப்பட்டாலோ, Official Assignee செலவுகளுக்காக $50 ஐ வைத்துக்கொண்டு $1,800 ஐத் திருப்பித் தருகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, விசாரணைக்கு முன் கடனைச் செலுத்தப் பணம் கிடைத்தால், விசாரணையைத் தள்ளிவைக்கவோ மனுவை விலக்கிக்கொள்ளவோ நீதிமன்றத்தைக் கோரலாம்.

கடன் ≥$15,000 (தற்போதைய நிலை) இல்லாவிட்டால் கடன் வழங்குநர் திவாலுக்கு விண்ணப்பிக்க முடியாது. 2020 ஏப்ரல்–அக்டோபர் காலகட்டத்தில், COVID சட்டமியற்றல் காரணமாக இந்த வரம்பு தற்காலிகமாக $60,000 ஆக இருந்தது. இன்று IRDA விதிகளின்படி மீண்டும் $15,000 ஆக உள்ளது.

நடைமுறையில், பணம் செலுத்தவோ பேச்சுவார்த்தை நடத்தவோ நீதிமன்றம் கடனாளிகளுக்கு அடிக்கடி அவகாசம் அளிக்கிறது. நீதிமன்ற நடைமுறையின்படி, கடன் வழங்குநர் ஒப்புக்கொண்டால், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்துக்கு வழிவகுக்கவோ மனுவை விலக்கிக்கொள்ளவோ விசாரணையைத் தள்ளிவைக்கலாம்.

கடனாளி மற்றும் கடன் வழங்குநர் விண்ணப்பங்களுக்கான விரிவான வழிகாட்டிகளை Insolvency Office (திவால் அலுவலகம்) வழங்குகிறது. சரிபார்ப்புப் பட்டியல்களுடன் கூடிய படிப்படியான Application Guide-க்கு Ministry of Law-இன் இணையதளத்தைப் (mlaw.gov.sg) பார்க்கவும். PTIB ஒருவரைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவும் Register of Licensed IPs, lripd.mlaw.gov.sg இல் கிடைக்கிறது.

PTIB என்பது திவால் ஆஸ்தியை நிர்வகிக்க நியமிக்கப்படும், உரிமம் பெற்ற திவால் விவகார நிபுணர் (பொதுவாக IP உரிமம் வைத்திருக்கும் வழக்கறிஞர் அல்லது கணக்காளர்). 2023 நவம்பர் 1 முதல், கிட்டத்தட்ட அனைத்துத் தனிநபர் திவால் வழக்குகளும் PTIB மூலமே நிர்வகிக்கப்பட வேண்டும். பொது நலன் கருதி Official Assignee (OA) முடிவு செய்தால் மட்டுமே OA ஒரு வழக்கை ஏற்றுக்கொள்ளும்; இல்லையெனில் பரிந்துரைக்கப்பட்ட PTIB-ஏ அறங்காவலராக இருப்பார்.

Ministry of Law வழங்கும் Insolvency Practitioner உரிமத்தை வைத்திருக்கும் வழக்கறிஞர், பொதுக் கணக்காளர் அல்லது சாசனக் கணக்காளர் PTIB ஆகச் செயல்படலாம். திவால் விவகாரங்களைக் கையாளும் பயிற்சி அவர்களுக்கு உண்டு என்பதை இந்த உரிமம் உறுதிப்படுத்துகிறது. உரிமம் பெற்ற PTIB-களின் முழுப் பட்டியலை அமைச்சு lripd.mlaw.gov.sg இல் வெளியிடுகிறது.

ஆம். திவால் ஆணைக்கு விண்ணப்பிக்கும் எவரும் (கடனாளி அல்லது கடன் வழங்குநர்) தாக்கல் செய்வதற்கு முன் உரிமம் பெற்ற IP ஒருவரை அறங்காவலராகப் பரிந்துரைத்து அவரது எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதலைப் பெற வேண்டும். உரிமம் பெற்ற IP-இன் ஒப்புதல் இருந்தால், அல்லது (அரிதாக) OA செயல்பட ஒப்புக்கொண்டால் மட்டுமே நீதிமன்றம் திவால் ஆணை பிறப்பிக்கும்.

2023 நவம்பருக்கு முன், சில கடன் வழங்குநர் தொடங்கிய வழக்குகளுக்கு (எ.கா. வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள்) மட்டுமே PTIB தேவைப்பட்டது. 2023 நவம்பர் முதல், அனைத்துத் திவால் வழக்குகளுக்கும் (கடன் வழங்குநர் தாக்கல் செய்தாலும் கடனாளி தாக்கல் செய்தாலும்) PTIB கட்டாயம்; OA-இன் சிறப்பு ஒப்புதல் இருந்தால் மட்டும் விதிவிலக்கு. ஒவ்வொரு வழக்கும் தொழில்முறையாக நிர்வகிக்கப்படுவதை இது உறுதிப்படுத்துகிறது.

நடைமுறையில், கிட்டத்தட்ட அனைத்துப் புதிய வழக்குகளும் இப்போது PTIB மூலமே நிர்வகிக்கப்படுகின்றன. தெளிவான பொது நலன் இருந்தால், அல்லது PTIB எவரும் கிடைக்காவிட்டால் மட்டுமே OA தலையிடும். இல்லையெனில் பரிந்துரைக்கப்பட்ட PTIB ஆஸ்தியைப் பொறுப்பேற்கிறார்.

உரிமம் பெற்ற IP-களின் தற்போதைய பட்டியலுக்கு MinLaw இணையதளத்தில் உள்ள Register of Insolvency Practitioners-ஐப் பார்க்கவும். செயல்பட ஒப்புக்கொள்ளும் ஒருவரைக் கண்டறியச் சில IP நிறுவனங்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். IP கோரும் எந்த வைப்புத்தொகையையும் கட்டணத்தையும் முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டியிருக்கும் (இது PTIB-உடன் பேசி முடிவு செய்யப்படுவது; அமைச்சின் கட்டணம் அல்ல). பின்னர் அவரது எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதலைப் பெறுங்கள்.

இயல்பாக, PTIB கட்டணங்கள் அதிகாரப்பூர்வ வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுகின்றன. 2023 நவம்பர் முதல், அனைத்துக் கடன் வழங்குநர்களும் ஒப்புக்கொண்டால் (அல்லது குறித்த காலத்தில் ஆட்சேபிக்காவிட்டால்), அறங்காவலரின் ஊதியத்தைக் கடன் வழங்குநர்களின் ஒப்பந்தத்தின் மூலம் நிர்ணயிக்கலாம். இது அனைவருக்கும் செலவைக் குறைக்கக்கூடும்.

PTIB ஒருவர் செயல்படுவதை நிறுத்தினால், மாற்று அறங்காவலரை நீதிமன்றம் நியமிக்கலாம். நீதிமன்ற ஒப்புதலுடன் மாற்று IP ஒருவரை உடனடியாகத் தேட வேண்டும்.

திவாலானவராக உங்களுக்குக் கடுமையான கடமைகள் உண்டு: உங்கள் அனைத்துச் சொத்துகளையும் (மற்றும் ஆவணங்களையும்) உண்மையாக அறங்காவலரிடம் ஒப்படைத்து முழுமையாக ஒத்துழைக்க வேண்டும். உங்கள் நிதி நிலை குறித்த கேள்விகளுக்குப் பதிலளிக்க அறங்காவலருடனான சந்திப்புகளில் கலந்துகொள்வதும் இதில் அடங்கும். திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்பட்ட 21 நாட்களுக்குள் Statement of Affairs (சொத்து-கடன் நிலை அறிக்கை) தாக்கல் செய்ய வேண்டும். ஆறு மாதங்களுக்கு ஒருமுறை ஆன்லைன் அறிக்கைகள் மூலம் தகவல்களையும் (வருமானம், சார்ந்திருப்போர் போன்றவை) புதுப்பிக்க வேண்டும்.

நீங்கள் வேலையில் இருந்து வருமானம் ஈட்டினால், உங்கள் வருவாயிலிருந்து மாதந்தோறும் செலுத்த வேண்டிய பங்களிப்பை OA/PTIB மதிப்பிடும். உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்துக்கும் "நியாயமான தேவை" எவ்வளவு என்பதன் அடிப்படையில் தொகை நிர்ணயிக்கப்படும்; மீதம் கடன் வழங்குநர்களுக்குச் செல்லும். வருமானம் இல்லாவிட்டால் (எ.கா. வேலையில்லாதவர்), பொதுவாக மாதத் தவணை எதுவும் செலுத்த வேண்டியதில்லை.

திவாலானவர் சாதாரண வேலையை விட்டு விலக வேண்டும் என்று பொதுவான விதி எதுவும் இல்லை. நீங்கள் வேலை செய்யலாம். எனினும் வேலையிலிருந்து வரும் வருமானம் உங்கள் பங்களிப்புத் தொகையைக் கணக்கிடும்போது கருத்தில் கொள்ளப்படும். சில தொழில்முறைப் பதவிகளுக்குத் திவால் தொடர்பான விதிகள் இருக்கலாம் என்பதால், உங்கள் முதலாளியிடமோ ஒழுங்குமுறை அமைப்பிடமோ கேட்டு உறுதிப்படுத்திக்கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் கணக்கைப் பார்க்க Insolvency Office-இன் e-Services இணையதளத்தை அணுகலாம். நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதாக மதிப்பிடப்பட்ட தொகையையும் உங்கள் கட்டண வரலாற்றையும் அது காட்டும்.

துணைவரோ குழந்தைகளோ இருப்பது உங்கள் வாழ்க்கைத் தேவைகளை நிர்ணயிக்கும் ஒரு காரணி; அது பங்களிப்புத் தொகையைக் குறைக்கக்கூடும். கட்டணங்களை மதிப்பிடும்போது உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்களை அறங்காவலர் கருத்தில் கொள்வார். எனினும் குடும்பச் சட்டத்தின் கீழ் உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்களை வழக்கம்போல் நீங்கள் ஆதரிக்க வேண்டும். குழந்தைகளுக்கோ முன்னாள் துணைவருக்கோ உள்ள ஜீவனாம்சக் கடமைகளைத் திவால் நிறுத்தி வைப்பதில்லை.

முடியாது. திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்பட்ட நாளில் உங்களிடம் உள்ள அனைத்துச் சொத்துகளும் உடனடியாக அறங்காவலரிடம் உரிமை மாறுகின்றன; பின்னர் நீங்கள் பெறும் சொத்துகளும் அப்படியே. அனைத்தையும் அறிவிக்க வேண்டும். Statement of Affairs தாக்கல் செய்யத் தவறுவதோ சொத்துகளைத் தவறாகக் காட்டுவதோ கடுமையான குற்றம் (2 ஆண்டுகள் வரை சிறைத்தண்டனையும் அபராதமும் விதிக்கப்படலாம்).

முடியாது. அறங்காவலரின் ஒப்புதல் இல்லாமல் செய்யப்படும் எந்தச் சொத்துப் பரிமாற்றமும் செல்லாது. எடுத்துக்காட்டாக, பணத்தைப் பரிசாக அளிக்கவோ பங்குகளை விற்கவோ முயன்றால், அந்தத் தொகை ஆஸ்திக்கே சொந்தம். திவால் ஆணைக்குப் பிறகு செய்யப்படும் எந்தப் பரிமாற்றத்தையும் OA ஏற்று நிர்வகிக்கும்.

சில உரிமைகள் உங்களிடமே இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, அன்றாடத் தேவைகளுக்கான சாதாரண வங்கிக் கணக்கைத் திறக்கலாம் (OA இதற்கு உதவும்). கடன் வழங்குநர்களின் உரிமைகோரல்கள் குறித்து அறிவிக்கப்படும் உரிமையும், தீர்மானிக்கும் நடைமுறையில் எந்த உரிமைகோரலையும் எதிர்த்துக் கேள்வி எழுப்பும் உரிமையும் உண்டு. விடுவிப்புக்கோ ஆணை ரத்துக்கோ விண்ணப்பிக்கும் உரிமையும் உண்டு. திவாலானவர் "தண்டிக்கப்படுவதில்லை" — நடமாடும் சுதந்திரமும் (அனுமதியுடன்) அடிப்படைத் தனிநபர் உரிமைகளும் தொடர்ந்து உங்களுக்கு உண்டு.

கேட்கப்படும்போது, குறிப்பாகக் கட்டணங்களை ஏற்பாடு செய்யும்போது, உங்கள் திவால் நிலை குறித்துக் கடன் வழங்குநர்களிடமும் நிதி நிறுவனங்களிடமும் உண்மையைத் தெரிவிக்க வேண்டும். சட்டப்படி, S$1,000-க்கு மேல் கடன் பெறும் திவாலானவர் தமது நிலையை வெளிப்படுத்த வேண்டும். பெரிய கடன்களை வழங்குவதற்கு முன் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுத் திவால் பதிவேடுகளைப் பரிசோதிப்பது வழக்கம்.

அறங்காவலரின் நியாயமான வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றத் தவறுவது (எ.கா. சந்திப்புகளுக்கு வராமல் இருப்பது, ஆவணங்களை ஒப்படைக்காமல் இருப்பது) திவால் குற்றங்களாக நீதிமன்றத்துக்கு அறிக்கையிடப்படலாம். இது உங்கள் விடுவிப்பைத் தாமதப்படுத்தலாம் அல்லது தடுக்கலாம்; திவால் சட்டங்களின் கீழ் வழக்குத் தொடரவும் வழிவகுக்கலாம்.

OA/PTIB-இன் மேற்பார்வையில் புதிய அடிப்படைச் சேமிப்புக் கணக்கைத் திறக்க உங்களுக்கு அனுமதி வழங்கப்படும். திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்பட்ட நேரத்தில் உங்கள் கையிலும் வங்கிகளிலும் உள்ள அனைத்துப் பணமும் அறங்காவலரிடம் உரிமை மாறுகிறது (உடனடித் தேவைகளுக்குச் சிறிய தொகையை நீங்கள் வைத்துக்கொள்ளலாம்). GIRO மூலம் உங்கள் மாதப் பங்களிப்புகளைச் சேகரிக்கவும் கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பணம் செலுத்தவும் அறங்காவலர் இந்தக் கணக்கைப் பயன்படுத்துவார்.

OA-க்குத் தெரிவிக்காமல் எந்தத் தனிப்பட்ட கணக்கையும் பயன்படுத்தக் கூடாது. பொதுவாக வருமானத்தைப் புதிய கணக்கில் செலுத்துமாறு அறங்காவலர் கேட்பார். அறிவிக்கப்படாத கணக்குகளையோ பணப் பரிமாற்றங்களையோ பயன்படுத்துவது பணத்தை மறைக்கும் முயற்சியாகக் கருதப்படலாம்; அது அனுமதிக்கப்படாது.

பொது HDB வீடு (5-அறை அல்லது அதற்குச் சிறியது) உங்களுக்குச் சொந்தமாக இருந்தால், அறங்காவலரின் ஒப்புதல் இல்லாமல் அதை வாங்கவோ வைத்திருக்கவோ முடியும். ஆனால் பெரிய HDB வீடுகளுக்கு (எ.கா. 5-அறை அல்லது அதற்கு மேல், அல்லது 3Gen வீடுகள்) அல்லது எந்தத் தனியார் வீட்டுக்கும் அறங்காவலரின் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் தேவை. உண்மையான தேவையையும் செலுத்தும் திறனையும் நீங்கள் காட்டினால் மட்டுமே அறங்காவலர் அத்தகைய கொள்முதலை அனுமதிப்பார். ஏற்கெனவே சொத்து இருந்தால், அதன் ஈக்விட்டி ஆஸ்தியின் ஒரு பகுதியாகிறது; கடன் வழங்குநர்களுக்குச் செலுத்த அதை (நீதிமன்ற அனுமதியுடன்) விற்க வேண்டியிருக்கலாம்.

திவால் காலத்தில் CPF நிதியைப் பயன்படுத்தித் தனியார் சொத்தை வாங்கவோ அதற்கான தவணைகளைத் தொடர்ந்து செலுத்தவோ விரும்பினால், முதலில் OA/PTIB-இன் ஒப்புதலைப் பெற வேண்டும். இந்த விதி (2022 ஜூலை முதல் அமலில் உள்ளது) என்பது — அறங்காவலரின் ஒப்புதல் இன்றி, திவால் காலத்தில் தனியார் சொத்துக்காக உங்கள் CPF Ordinary Account-ஐ நீங்களாகவே பயன்படுத்த முடியாது என்பதாகும்.

திவாலில் நிரூபிக்கப்பட்ட கடன்கள் ஆஸ்தியிலிருந்து செலுத்தப்படுகின்றன. விடுவிப்புக்கோ ஆணை ரத்துக்கோ பிறகு, மீதமுள்ள பெரும்பாலான கடன்கள் நீக்கப்படுகின்றன. எனினும் சில கடன்கள் திவாலுக்குப் பிறகும் நீடிக்கும் — குறிப்பாக அரசுக்குச் செலுத்த வேண்டியவை (எ.கா. வருமான வரி, GST, CPF பங்களிப்புகள்). மேலும், குறித்த காலத்தில் நிரூபிக்கப்படாத எந்தக் கடனும் செலுத்த வேண்டியதாகவே இருக்கும்.

திவால் ஆணைக்குப் பிறகு நீங்கள் பெறும் எந்தப் புதிய சொத்தும் (எ.கா. வாரிசுச் சொத்து, காப்பீட்டுத் தொகை, அல்லது சம்பள போனஸ்) அறங்காவலரிடமே உரிமை மாறும். அவை ஆஸ்தியின் பகுதியாகி, இறுதியில் கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பங்கிடப் பயன்படலாம். வேறு வார்த்தைகளில், புதிய செல்வம் கிடைப்பதால் திவால் முடிவுக்கு வருவதில்லை; விடுவிப்பு வரையிலான அனைத்துச் சொத்துகளும் இதில் அடங்கும்.

இல்லை. நீங்கள் செலுத்தும் மாதத் தவணைகள் (உங்கள் "இலக்குப் பங்களிப்பு") வருமானத்தை மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்டு கணக்கிடப்படுகின்றன. சொத்துகளை விற்றுக் கிடைக்கும் பணம் கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பங்கிடப்படும்; ஆனால் அது மாதத் தவணைத் தேவையைக் குறைக்காது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு காரை விற்று அந்தத் தொகையை ஆஸ்தியில் செலுத்தினாலும், விடுவிப்பு வரை உங்கள் வழக்கமான மாதத் தொகையைத் தொடர்ந்து செலுத்த வேண்டும்.

நீங்களே (திவாலானவராக) மனுதாரர் கடன் வழங்குநரின் செலவுகளைச் சுமக்கிறீர்கள்: $1,850 வைப்புத்தொகை மற்றும் திவால் ஆணைக்கு வழிவகுத்த கடன் வழங்குநரின் சட்டக் கட்டணங்கள். பின்னர் அறங்காவலருக்கு ஆஸ்தியிலிருந்து கட்டணம் வழங்கப்படுகிறது; IRDA-இன் கீழ் இது வசூலிக்கப்பட்ட நிதியின் ஒரு சதவீதம் (படிநிலைக் கட்டணம் — முதல் $10,000-க்கு அதிகபட்சம் சுமார் 10.3%, பெரிய தொகைகளுக்குக் குறைந்து செல்கிறது). கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பங்கிடப்படும் தொகையிலிருந்து இந்தக் கட்டணங்கள் தானாகக் கழிக்கப்படுகின்றன.

ஆம். திவால் ஆணை பொதுப் பதிவின் ஒரு பகுதி (சிறு கட்டணத்தில் தேடிப் பார்க்கக்கூடியது); கடன் அல்லது கடன் வரம்பு பெறும் உங்கள் திறனை அது கடுமையாகப் பாதிக்கும். விடுவிக்கப்படாத திவாலானவர்களுக்கு $1,000-க்கு மேல் கடன் வழங்கக் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக மறுக்கிறார்கள். விடுவிப்புக்குப் பிறகும், கடன் தகுதியை மீண்டும் கட்டியெழுப்பும் வரை நிதி பெறுவது மிகவும் கடினமாக இருக்கலாம்.

வேலை செய்வதிலிருந்தோ வணிகம் நடத்துவதிலிருந்தோ நீங்கள் தானாகத் தடை செய்யப்படுவதில்லை. உங்கள் வேலையைத் தொடரலாம், வருமானம் ஈட்டலாம் (பங்களிப்புகளுக்கு உட்பட்டு). ஆனால் ஒரு நிறுவனத்தை நிர்வகிக்கவோ, தொடங்கவோ, இயக்கவோ அனுமதி பெற வேண்டும். வணிகம் நடத்தவோ நிறுவன இயக்குநராகப் பணியாற்றவோ உயர் நீதிமன்றத்திடமோ OA/PTIB-இடமோ ஆணை கோரி விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

அறங்காவலரிடமோ நீதிமன்றத்திடமோ விண்ணப்பம் சமர்ப்பியுங்கள்: உங்கள் வழக்கை PTIB நிர்வகித்தால் PTIB-இடம் விண்ணப்பியுங்கள்; OA அறங்காவலராக இருந்தால் e-Services இணையதளம் வழியாக ஆன்லைனில் விண்ணப்பியுங்கள். நீங்கள் ஏன் திவாலானீர்கள், உங்கள் நடத்தை, அந்த வணிகத்தில் முன்பு நீங்கள் ஈடுபட்ட விதம், முன்மொழியப்பட்ட வணிகத்தின் சாத்தியக்கூறு, கடன் வழங்குநர்களுக்கான பயன்கள் — இவற்றை அதிகாரம் கருத்தில் கொள்ளும். நிபந்தனைகளுடன் அனுமதி வழங்கப்படலாம்.

திவால் ஆணை நாளில் நீங்கள் ஒரு நிறுவனத்தின் இயக்குநராக இருந்தால், Companies Act (நிறுவனங்கள் சட்டம்) இன் கீழ் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு எந்த நிறுவனத்திலும் இயக்குநராகவோ ஊக்குவிப்பாளராகவோ இருக்க முடியாதபடி தானாகவே தகுதி நீக்கம் செய்யப்படுகிறீர்கள் (திவாலானவரின் சொந்த நிறுவனத்தில் காலவரையின்றி). இயக்குநர் பதவியை அதற்கு முன்பே மீண்டும் ஏற்க, விடுவிப்புக்குப் பிறகு நீதிமன்ற ஆணைக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

முடியும். சாதாரண வேலையை விட்டு விலகுமாறு திவால் கோருவதில்லை. உண்மையில், ஆஸ்திக்குப் பங்களிக்க முடியும் என்பதால் வேலை செய்வது ஊக்குவிக்கப்படலாம். உரிமம் தேவைப்படும் பணிகளைத் தவிர (எ.கா. சில நிதிப் பணிகளில் வாடிக்கையாளர்களின் பணத்தைக் கையாள்வது), வேலைவாய்ப்பையோ குறிப்பிட்ட தொழில்களையோ தடை செய்யும் விதி எதுவும் இல்லை.

இல்லை. உங்கள் தொழிலின் குறிப்பிட்ட விதிகளோ ஒப்பந்தமோ வெளிப்படுத்தலைக் கோரினால் தவிர, உங்கள் திவால் நிலையை முதலாளிக்குத் தெரிவிக்க வேண்டிய பொதுவான கடமை இல்லை. எனினும் சில முதலாளிகளுக்கோ ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளுக்கோ (எ.கா. நிதித் துறை அல்லது பொதுச் சேவை) திவால் தொடர்பான கொள்கைகள் இருக்கலாம்.

முதலில் ஒப்புதல் பெற வேண்டும். அனுமதி இல்லாமல் முற்றிலும் புதிய வணிகத்தைத் தொடங்குவது — குறிப்பாக உங்களுக்கு உரிமையில்லாத கடனைக் கொண்டு நிதியளித்தால் — மோசடியாகக் கருதப்படலாம். திட்டங்களை எப்போதும் முதலில் அறங்காவலருடன் கலந்துரையாடுங்கள்.

Official Assignee (OA) இடமிருந்து முன்கூட்டியே அனுமதி பெற்றால் மட்டுமே வெளிநாடு செல்ல முடியும். அனுமதியின்றி வெளியேற முயன்றால், Immigration & Checkpoints Authority (ICA) எல்லையில் உங்களைத் தடுத்து நிறுத்தும்; உங்கள் கடவுச்சீட்டையும் பறிமுதல் செய்யலாம்.

நீங்கள் புறப்படத் திட்டமிட்டுள்ள நாளுக்குக் குறைந்தது 14 நாட்களுக்கு முன் ஆன்லைனில் விண்ணப்பியுங்கள். பயணத்தின் நோக்கம், செல்லுமிடம், காலஅளவு ஆகியவற்றை விண்ணப்பத்தில் குறிப்பிட வேண்டும்; தேவைக்கேற்ப ஆதரவு ஆவணங்களையும் (எ.கா. பணி சார்ந்த பயணத்துக்கு முதலாளியின் கடிதம்) இணைக்க வேண்டும். ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன் உங்கள் நடத்தையையும் காரணங்களையும் OA கருத்தில் கொள்ளும்.

வழக்கமான அல்லது அடிக்கடி நிகழும் பயணங்களுக்கு (எ.கா. வணிகம்), தொகுப்புக் காலத்துக்கான பயண அனுமதி கோரலாம். உங்கள் நம்பகத்தன்மையையும் பங்களிப்புப் பதிவையும் அடிப்படையாகக் கொண்டு, பல பயணங்களுக்கான அல்லது கால வரம்பற்ற அனுமதியை OA வழங்கலாம்.

ஆம். சிறிது காலம் வெளிநாட்டில் தங்கினால், விடுவிக்கப்படும் வரை சிங்கப்பூர் திரும்பும் ஒவ்வொரு முறையும் அதே அனுமதி நடைமுறையைப் பின்பற்ற வேண்டும். அனுமதி கிடைத்தவுடன் வழக்கம்போல் திரும்பலாம்.

அனுமதியின்றி வெளியேற முயன்றால், உங்கள் கடவுச்சீட்டை ICA பறிமுதல் செய்யலாம். ஆனால் தானாகவே கடவுச்சீட்டு ரத்து செய்யப்படுவதில்லை. அனுமதி நடைமுறையைப் பின்பற்றும் வரை உங்கள் கடவுச்சீட்டு உங்களிடமே இருக்கும்.

குடும்ப வீட்டைக் கூட்டாகச் சொந்தமாக வைத்திருந்தால், உங்கள் பங்கு அறங்காவலரிடம் உரிமை மாறும். பொதுவாக அந்த வீடு விற்கப்பட்டு (துணைவரின் ஈக்விட்டி திருப்பித் தரப்பட்டு) கடன் வழங்குநர்களுக்குச் செலுத்தப்படும் — அதை வைத்திருக்க உங்களுக்கு அனுமதி இருந்தால் தவிர (எ.கா. 5 அறைகளுக்குக் குறைவான சிறிய HDB வீடு).

திவால் நேரத்தில் உங்களுக்குச் சொந்தமான சொத்திலிருந்து வரும் எந்த வாடகை வருமானமும் அறங்காவலரிடம் அறிவிக்கப்பட வேண்டும். உங்கள் சொந்த நலனுக்காக வீட்டை ரகசியமாக வாடகைச் சொத்தாக மாற்ற முடியாது. ஏற்கெனவே குடும்பத்துடன் வசித்து வந்தால், தொடர்ந்து அங்கே வசிப்பதற்கு அறங்காவலரின் ஒப்புதல் தேவை.

உங்கள் துணைவரின் தனிப்பட்ட சொத்துகள் உங்கள் திவாலால் தானாகப் பாதிக்கப்படுவதில்லை. எனினும் உங்கள் துணைவர் உங்களுடன் கூட்டாகச் சொத்துகளை வைத்திருந்தால், அந்தக் கூட்டுச் சொத்துகளில் பாதி ஆஸ்தியின் பகுதியாகும்.

ஆம். திவால் காலத்தில் வீடு வாங்க விரும்பினால்: 5-அறை வரையிலான (அல்லது அதற்குச் சிறிய) வீட்டுக்கு அறங்காவலரின் ஒப்புதல் தேவையில்லை; ஆனால் பெரிய வீடுகளுக்கோ தனியார் வீடுகளுக்கோ அறங்காவலரின் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் தேவை. கடன் வழங்குநர்களுக்குச் செலுத்த உங்கள் HDB வீட்டை (இருந்தால்) விற்க, வழக்கம்போல் நீதிமன்ற ஒப்புதல் தேவைப்படும்.

விவாகரத்துக்கு விண்ணப்பிப்பதையோ குழந்தையைத் தத்தெடுப்பதையோ திவால் தடுப்பதில்லை; ஆனால் தொடர்புடையதாக இருந்தால் (எ.கா. ஜீவனாம்ச ஆணைகள்) உங்கள் நிதி நிலையைக் குடும்ப நீதிமன்றத்திடம் தெரிவிக்க வேண்டும். விவாகரத்தில் சொத்துப் பிரிவினையின்போது, கடன்களும் சொத்துகளும் எப்படிக் கையாளப்படுகின்றன என்பதை உங்கள் திவால் பாதிக்கலாம்; எனவே சட்ட ஆலோசனை பெறுவது நல்லது.

இல்லை; பாதுகாப்பு உரிமையையோ குழந்தை ஜீவனாம்சத்தையோ திவால் நேரடியாக மாற்றுவதில்லை. Family Justice சட்டங்களின் கீழ் உங்கள் குழந்தைகளை ஆதரிக்கவும் ஜீவனாம்சம் செலுத்தவும் நீங்கள் சட்டப்படி கடமைப்பட்டிருக்கிறீர்கள். உங்கள் சொத்துகள் நிர்வகிக்கப்படும் விதத்தை மட்டுமே திவால் மாற்றுகிறது.

வீட்டுக் கடன் இருந்தால், வங்கி தொடர்ந்து தவணைகளை எதிர்பார்க்கும். நடைமுறையில், தவணைகளைச் செலுத்த முடியாவிட்டால், வங்கி (ஒரு கடன் வழங்குநராக) வீட்டைத் திரும்பப் பெறலாம்; மீதமுள்ள தொகை அறங்காவலருடன் பகிரப்படும்.

சிங்கப்பூரில் தானாக விடுவிப்பு என்பது கிடையாது. நான்கு வழிகளில் ஒன்றின் மூலம் மட்டுமே திவாலானவர் விடுவிக்கப்பட முடியும்: (1) நீதிமன்றத்தால் ஆணை ரத்து; (2) நீதிமன்றத்தால் விடுவிப்பு; (3) OA-இன் சான்றிதழ் மூலம் ஆணை ரத்து; அல்லது (4) OA-இன் சான்றிதழ் மூலம் விடுவிப்பு. ஒவ்வொரு நடைமுறைக்கும் தனித்தனித் தேவைகள் உண்டு.

ஆணை ரத்து என்பது திவால் ஆணை நடந்ததே இல்லை என்பது போல் அதை அழிப்பதாகும். திவாலானவர், திவாலாக்கப்படாதவர் போலவே கருதப்படுவார்; ஆனால் ஏற்கெனவே நிரூபிக்கப்படாத கடன்கள் செலுத்த வேண்டியதாகவே இருக்கும். நிரூபிக்கப்பட்ட அனைத்துக் கடன்களையும் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலமோ நீதிமன்ற ஆணை மூலமோ இது பெரும்பாலும் நிறைவேறுகிறது.

கடனாளியோ OA-வோ ஆணையை ரத்து செய்யுமாறு உயர் நீதிமன்றத்தைக் கோரலாம். IRDA-இன் கீழ் அவ்வாறு செய்ய நீதிமன்றத்துக்கு விருப்புரிமை உண்டு. திவால் விண்ணப்பம் செல்லாதது என்பதோ அனைத்துக் கடன்களும் செலுத்தப்பட்டுவிட்டன என்பதோ காரணங்களாக இருக்கலாம். ரத்துக்கான நீதிமன்ற அழைப்பாணை (summons) மூலம் விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

ஆம். ஆணைக்குப் பிறகு நிரூபிக்கப்பட்ட அனைத்துக் கடன்களும் நிர்வாகச் செலவுகளும் முழுமையாகச் செலுத்தப்பட்டிருந்தால், OA ஒரு Certificate of Annulment (ஆணை ரத்துச் சான்றிதழ்) வழங்கலாம். முறையான விடுவிப்பு நடைமுறைக்கு வெளியே திவாலானவர் முழுத் தொகையையும் செலுத்த ஏற்பாடு செய்யும்போது (எடுத்துக்காட்டாக, அனைத்துக் கடன் வழங்குநர்களுடனும் ஒரே தவணைச் சமரசம் மூலம்) இது பொதுவாக நிகழ்கிறது.

ஆணை ரத்து உங்களைத் திவாலுக்கு முந்தைய நிலைக்குக் கொண்டு செல்கிறது (ஆணை பிறப்பிக்கப்படவே இல்லை என்று கருதப்படும்); ஆனால் தாக்கல் செய்யப்படாத நிலுவைக் கடன்கள் தொடரும். விடுவிப்பு உங்களை (கிட்டத்தட்ட) அனைத்து நிரூபிக்கக்கூடிய கடன்களிலிருந்தும் விடுவிக்கிறது; ஆனால் திவால் ஆணை பதிவில் நீடிக்கும். விடுவிப்புக்குப் பிறகு, ஆஸ்தியில் நிரூபிக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு நீங்கள் பொறுப்பல்ல; உங்கள் நிதி நிலையை முழுமையாக மீண்டும் கட்டியெழுப்பலாம்.

நீங்களோ OA-வோ IRDA-இன் கீழ் Order of Discharge (விடுவிப்பு ஆணை) கோரி உயர் நீதிமன்றத்தில் விண்ணப்பிக்கலாம். OA மற்றும் கடன் வழங்குநர்களின் வாதங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, உங்கள் வயது, வேலைவாய்ப்பு, செலுத்திய பங்களிப்புகள், திவால் காலத்தில் உங்கள் நடத்தை போன்ற காரணிகளை நீதிமன்றம் ஆராயும். நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலவரம்பு இல்லை; அனைத்துச் சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையிலும் விடுவிப்புக்கு நீங்கள் தகுதியானவர் என்று நீதிமன்றத்தை நம்பவைக்க வேண்டும்.

திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்பட்டுக் குறைந்தது 3 ஆண்டுகள் கடந்திருந்து, நிரூபிக்கப்பட்ட மொத்தக் கடன்கள் S$500,000-க்கு மிகாமல் இருந்தால், OA ஒரு Certificate of Discharge (விடுவிப்புச் சான்றிதழ்) வழங்கலாம். இந்த வரம்புகளைப் பூர்த்தி செய்தால், நீதிமன்றம் செல்லாமலேயே விடுவிப்பைப் பரிசீலிக்க OA-க்கு வழி உண்டு. எனினும், இலக்குப் பங்களிப்பை நீங்கள் நிறைவேற்றி, ஒத்துழைத்து, தீர்க்கப்படாத சொத்துகளோ குற்றங்களோ இல்லாத நிலையில் மட்டுமே OA உங்களை விடுவிக்கும்.

நீங்கள் எதிர்பார்க்கப்பட்டதைச் செலுத்தியிருக்கிறீர்களா (கடன் வழங்குநர்களுக்கான பங்கீடுகளோ இலக்குப் பங்களிப்புகளோ), முழுமையாக ஒத்துழைத்தீர்களா என்பதை OA மறுஆய்வு செய்கிறது. மற்ற பரிசீலனைகள்: உங்கள் திவாலுக்கான காரணம், உங்கள் நடத்தை (செய்யப்பட்ட குற்றங்கள் ஏதேனும்), எவ்வளவு காலம் திவாலில் இருந்தீர்கள், மீதமுள்ள சொத்துகள், கடன் வழங்குநர்களின் ஆட்சேபனைகள். மோசமான நடத்தையோ நிரூபிக்கப்படாத கடன்களோ விடுவிப்பைத் தாமதப்படுத்தலாம் அல்லது தடுக்கலாம்.

கடன் வழங்குநர்களுடன் composition (கடன் சமரச ஏற்பாடு) அல்லது scheme of arrangement (ஏற்பாட்டுத் திட்டம்) முயற்சிக்கலாம். அனைத்துக் கடன் வழங்குநர்களும் திட்டத்துக்கு ஒப்புக்கொண்டால், OA உங்கள் திவால் ஆணையை ரத்து செய்யலாம். எண்ணிக்கையில் எளிய பெரும்பான்மையினரும், கடனில் 75% ஐ வைத்திருப்பவர்களும் ஒப்புக்கொண்டால், OA அதற்குப் பதிலாகச் சான்றிதழ் மூலம் உங்களை விடுவிக்கலாம். இது முறையான முன்மொழிவும் கடன் வழங்குநர் கூட்டங்களும் தேவைப்படும் சிக்கலான நடைமுறை.

இல்லை. தானாக விடுவிப்பு கிடையாது. அதிகாரப்பூர்வ விடுவிப்பு அல்லது ஆணை ரத்து நடைமுறையை முடித்த பிறகே கடன்கள் நீக்கப்படும். அதுவரை, திவால் நடைமுறையில் நீங்கள் முன்னேறிக்கொண்டிருந்தாலும் உங்கள் கடன்கள் நீடிக்கும்.

அது மாறுபடும். தகுதியான கடன் அளவுகளுக்கு OA விடுவிப்புக்குப் பொதுவாக 3 முதல் 5 ஆண்டுகள் தேவைப்பட்டாலும், உண்மையான காலஅளவு பங்களிப்புகள், நடத்தை, மற்றும் நீங்கள் விடுவிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்களா என்பதைப் பொறுத்தது. விடுவிப்பை நோக்கி நீங்கள் தீவிரமாகச் செயல்படாவிட்டால், திவால் இன்னும் நீண்ட காலம் நீடிக்கலாம்.

ஆம், விடுவிப்பை ஆட்சேபிக்கவோ எதிர்க்கவோ கடன் வழங்குநர்களுக்கு வாய்ப்பு உண்டு. OA ஓர் அறிவிப்பை வெளியிடும்; கடன் வழங்குநர்கள் உரிமைகோரல்களையோ ஆட்சேபனைகளையோ பதிவு செய்யலாம். நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதைச் செலுத்தவில்லை என்று ஒரு கடன் வழங்குநர் கருதினால், உங்கள் விடுவிப்புக்கு ஆட்சேபனை சமர்ப்பிக்கலாம்.

தனிப்பட்ட ஏற்பாடுகள்: நீதிமன்றத்தை ஈடுபடுத்தாமல், கடன் வழங்குநர்களுடன் நேரடியாகப் பேசித் தவணை முறையில் கடனைச் செலுத்த ஏற்பாடு செய்யலாம். திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை (தேவைப்பட்டால் காலக்கெடுவை நீட்டித்து) எழுத்துப்பூர்வ ஒப்பந்தமாக வகுத்துக்கொள்வது பெரும்பாலும் திவாலைத் தவிர்க்க உதவும். உங்கள் உண்மையான நிதி நிலையைக் கடன் வழங்குநர்களுக்குத் தெரிவித்து, நடைமுறைக்கு ஏற்ற நிபந்தனைகளை முன்மொழிவது நல்லது.

Voluntary Arrangement (VA — தன்னார்வ ஏற்பாடு) என்பது IRDA-இன் கீழ் நீதிமன்றத்தால் அங்கீகரிக்கப்படும் கடன் மறுசீரமைப்பு. கடன்களைத் தீர்க்கக் கடனாளி ஒரு திட்டத்தை முன்மொழிகிறார் (எ.கா. பகுதி அளவிலான திருப்பிச் செலுத்தல் அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட கால அட்டவணை). கடன் வழங்குநர்களின் (பொதுவாக நிர்ணயிக்கப்பட்ட பெரும்பான்மையின்) ஒப்புதலும் நீதிமன்ற ஒப்புதலும் கிடைத்தால், அது கட்டுப்படுத்தும் தன்மை பெறுகிறது. கடன் வழங்குநர்களுக்குத் திருப்பிச் செலுத்தும் அதே வேளையில் திவால் பதிவைத் தவிர்க்க இது வழிசெய்யலாம்.

ஆம். Credit Counselling Singapore (CCS) போன்ற அமைப்புகள் கடன் ஆலோசனையையும் மறுவாழ்வுத் திட்டங்களையும் வழங்குகின்றன. 2022 மே முதல், திவாலானவர்களும் அவர்களது குடும்பங்களும் நிதி ரீதியாகவும் உணர்வு ரீதியாகவும் மீள CCS ஒரு Bankruptcy Support Programme (BSP) நடத்தி வருகிறது. நிதி நல்வாழ்வை மேம்படுத்தப் பட்ஜெட், வேலைவாய்ப்பு உதவி, ஆலோசனை ஆகியவற்றில் அவர்கள் வழிகாட்டுகிறார்கள்.

DRS என்பது நிலையான வருமானமும் $150,000 வரையிலான கடனும் உள்ள தனிநபர்களுக்கான முறையான மாற்று வழி. திவால் விண்ணப்பம் தாக்கல் செய்யப்பட்டுக் கடன் ≤$150k ஆக இருந்தால், DRS தகுதியை மதிப்பிட வழக்கை OA-க்கு நீதிமன்றம் பரிந்துரைக்கலாம். ஒப்புதல் கிடைத்தால், நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்துக்குள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு நிலையான மாதத் தவணைகளைச் செலுத்தும் திட்டத்தை நிர்வாகி வகுப்பார். DRS நிபந்தனைகளைப் பின்பற்றத் தவறினால், திட்டம் நிறுத்தப்பட்டுத் திவால் நடவடிக்கைகள் மீண்டும் தொடரும்.

கடனுக்காக உங்கள் மீது வழக்குத் தொடரப்பட்டால், அது திவால் நிலைக்குச் செல்வதற்கு முன் சமரசம் செய்ய முயலலாம். சிவில் நடைமுறையில், கடன் வழங்குநருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம் அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் ஒப்பந்தத்துக்குச் சமரசம் (mediation) கோரலாம். மற்ற அனைத்து வசூல் வழிகளும் தீர்ந்த பிறகே கடன் வழங்குநர்கள் திவால் நடவடிக்கையைத் தொடங்க வேண்டும் என்று Insolvency Office அறிவுறுத்துகிறது; எனவே பேச்சுவார்த்தை பெரும்பாலும் ஊக்குவிக்கப்படுகிறது.

ஆம். கடன் வழங்குநர்களின் கோரிக்கைகளையோ நீதிமன்ற நடவடிக்கைகளையோ புறக்கணிக்கக் கூடாது. பதிலளிக்கத் தவறினால், ஆஜராகாமையால் வழங்கப்படும் தீர்ப்புகளுக்கும் (default judgment) திவால் ஆணைகளுக்கும் அது வழிவகுக்கும். எப்போதும் தொடர்பில் இருந்து உங்கள் நிலையை விளக்க முயலுங்கள்; சில நேரங்களில் நியாயமான முன்மொழிவையோ கால நீட்டிப்பையோ கடன் வழங்குநர்கள் ஏற்றுக்கொள்வார்கள்.

சிங்கப்பூரில் Legal Aid Bureau (LAB — சட்ட உதவி அலுவலகம்) மூலம் சட்ட உதவிக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். வழக்கறிஞரை நியமிக்க இயலாதவர்களுக்கு இது அடிப்படை ஆலோசனையையும் பிரதிநிதித்துவத்தையும் வழங்குகிறது. சமூகச் சட்ட சேவை மையங்களையும் இலவசச் சட்ட சேவைகளையும் பரிசீலிக்கலாம்.

புதிய முறையின் கீழ், மறுவாழ்வின் ஒரு பகுதியாகத் திவாலானவர்களுக்கு நிதிக் கல்வியும் ஆலோசனைத் திட்டங்களும் (எ.கா. CCS மூலம்) வழங்கப்படலாம். பணத்தை நிர்வகிக்கவும் மீண்டும் நிலைபெறவும் உதவும் இத்தகைய சேவைகள் குறித்து Official Assignee-இடமோ PTIB-இடமோ கேட்டறியுங்கள்.

சுருக்கமாக, OA-இன் அனுமதி இல்லாமல் சிங்கப்பூரை விட்டு வெளியேற முடியாது. அப்படி முயல்வது நீதிமன்ற அவமதிப்புக் குற்றம்; விமான நிலையத்தில் தடுத்து வைக்கப்படுவீர்கள்.

அனுமதி இல்லாமல் முடியாது. நீதிமன்றம் வேறுவிதமாகக் கூறினால் தவிர, திவால் உங்களை இயக்குநர் பதவியிலிருந்து தானாகவே தகுதி நீக்கம் செய்கிறது. ஒப்புதல் இல்லாமல் நிர்வாகத்தில் ஈடுபடுவது திவால் சட்டங்களின் கீழ் ஒரு குற்றம். எப்போதும் முதலில் ஒப்புதலுக்கு விண்ணப்பியுங்கள்.

உங்கள் நிலையைக் கடன் வழங்குநருக்குத் தெரிவிக்காமல் $1,000-க்கு மேல் கடன் பெற முடியாது. உங்கள் திவால் நிலை பொதுவெளியில் தெரிந்ததால், கணிசமான கடன் (குறிப்பாக பிணையுள்ள கடன்) பெறுவது பொதுவாகப் பயனற்றது. மோசடியாகக் கடன் பெறுவது குற்றமாகும்.

முடியாது. திவால் ஆணை பிறப்பிக்கப்பட்டதும், பிணையற்ற கடன் வழங்குநர்களின் அனைத்து உரிமைகோரல்களும் நிறுத்தி வைக்கப்படுகின்றன. திவாலுக்கு முன் ஏற்பட்ட கடன்களுக்காகப் புதிய வழக்குகளைத் தொடரவோ வசூலை நிறைவேற்றவோ கடன் வழங்குநர்களால் முடியாது. அதற்குப் பதிலாக proof of debt (கடன் நிரூபணம்) தாக்கல் செய்ய வேண்டும். முந்தைய தீர்ப்புக் கடன்கள் திவால் நடைமுறையிலேயே கையாளப்படும்.

Statement of Affairs தாக்கல் செய்யத் தவறுவதோ அறங்காவலரின் விசாரணைகளுக்கு ஆஜராகாமல் இருப்பதோ கடுமையான குற்றம். இந்தக் கடமைகளைப் புறக்கணிப்பது வழக்குத் தொடர வழிவகுக்கும் என்று சட்டம் கூறுகிறது (2 ஆண்டுகள் வரை சிறை, $10,000 வரை அபராதம்). குற்றச்சாட்டுகளைத் தவிர்க்கவும் உங்கள் விடுவிப்பை எளிதாக்கவும் அறங்காவலர்களுடன் எப்போதும் ஒத்துழையுங்கள்.

ஆம். சொத்துகளை மறைப்பதோ வேண்டுமென்றே அழிப்பதோ (எடுத்துக்காட்டாக, சந்தை விலைக்குக் குறைவாக ஒரு காரை நண்பருக்கு விற்பது) Bankruptcy Act/IRDA-இன் கீழ் ஒரு குற்றவியல் குற்றம். குற்றவாளி எனத் தீர்மானிக்கப்பட்டால் சிறைத்தண்டனை கிடைக்கலாம். உங்கள் விடுவிப்பு குறித்து முடிவெடுக்கும்போது இத்தகைய நடத்தையை நீதிமன்றம் கருத்தில் கொள்ளும்.

சில கடன்கள் விதிவிலக்கு: அரசு அமைப்புகளுக்கோ சில சட்டப்பூர்வ ஆணையங்களுக்கோ செலுத்த வேண்டிய கடன்களைத் தவிர்க்க முடியாது. எடுத்துக்காட்டாக, CPF மற்றும் வருமான வரிக் கடன்கள் விடுவிப்புக்குப் பிறகும் நீடிக்கும்.

Bankruptcy Act, IRDA, அல்லது Penal Code (தண்டனைச் சட்டம்) — எதற்கு எதிரான குற்றமாக இருந்தாலும் (எ.கா. மோசடி) அது உங்கள் வழக்கை மோசமாகப் பாதிக்கும். அத்தகைய குற்றங்களுக்கு வழக்குத் தொடரப்படுவது மட்டுமின்றி, உங்கள் விடுவிப்பு விண்ணப்பத்தின்மீது நீதிமன்றங்கள் குறைவான இரக்கத்தையே காட்டும்.

ஆம். டிஜிட்டல் சொத்துகளை உங்கள் சொத்தின் ஒரு பகுதியாகவே சிங்கப்பூர் சட்டம் கருதுகிறது. திவால் நேரத்தில் உங்களிடம் உள்ள அனைத்துச் சொத்துகளும் அறங்காவலரிடம் உரிமை மாறுகின்றன. திவாலுக்கு முன்போ திவால் காலத்திலோ பெறப்பட்ட கிரிப்டோகரன்சி, NFT மற்றும் பிற டிஜிட்டல் சொத்துகள் உங்கள் Statement of Affairs-இல் அறிவிக்கப்பட வேண்டும். திவாலில் அவை பணம் அல்லது பங்குகள் போலவே கையாளப்படுகின்றன.

கிரிப்டோகரன்சி, இ-வாலட் இருப்புகள், பணமாக மாற்றக்கூடிய விசுவாசப் புள்ளிகள் போன்ற அனைத்தையும் உங்கள் சொத்துப் பட்டியலில் குறிப்பிட வேண்டும். இவை மதிப்பிடப்பட்டு, கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பங்கிட அறங்காவலரால் பணமாக மாற்றப்படலாம். எடுத்துக்காட்டாக, திவால் காலத்தில் ஏர்டிராப் அல்லது கிரிப்டோ பவுண்டி கிடைத்தால், அந்தத் தொகை ஆஸ்திக்கே சொந்தம்.

பொருத்தமான சொத்து வகைகளின் கீழ் (எ.கா. "பங்குகள்/முதலீடுகள்" அல்லது "பிற சொத்துகள்") உங்கள் டிஜிட்டல் சொத்துகளைச் சேர்க்கவும். முடிந்தவரை விவரங்களைத் தரவும்: பயன்படுத்திய பரிமாற்றத் தளங்கள், வாலட் முகவரிகள், திவால் நாளில் இருந்த தொகைகள் போன்றவை. வெளிப்படைத்தன்மை மிக முக்கியம் — அறிவிக்கத் தவறுவது ஒரு குற்றம்.

இவை வழக்கமான வங்கிக் கணக்குகளைப் போலவே கருதப்படுகின்றன. நீங்கள் கட்டுப்படுத்தும் அனைத்து மின்னணுக் கணக்குகளும் இருப்புகளும் சேர்க்கப்பட வேண்டும். ஒப்புதல் பெற்ற பரிவர்த்தனைகளை நிர்வகிக்க உங்களுக்கெனத் தனி வங்கிக் கணக்கை அறங்காவலர் திறக்க வாய்ப்புள்ளது. இந்தக் கணக்குகளிலிருந்து வரும் அனைத்து நிதியும் OA-இன் மேற்பார்வையில் அந்தக் கணக்கு வழியாகவே இயங்க வேண்டும்.

ஆம். ஒத்துழைக்கும் உங்கள் கடமையின் ஒரு பகுதியாக, உங்கள் டிஜிட்டல் சொத்துகளை அணுக அறங்காவலருக்கு வழி வழங்க வேண்டும். அதாவது கிரிப்டோ வாலட்களுக்கான கடவுச்சொற்கள், மீட்பு சொற்றொடர்கள் அல்லது சாவிகளை வழங்குவது. மறுப்பது ஒத்துழையாமையாகவோ மறைப்பாகவோ கருதப்படலாம்.

உங்களுக்குச் சொந்தமான எந்த ஆன்லைன் வணிகமும் ஆஸ்தியின் ஒரு பகுதி. ஆன்லைன் கடையில் விற்கப்படாத சரக்குகளுக்கும் விளம்பரக் கிரெடிட்டுகளுக்கும் மதிப்பு உண்டு; அவற்றை ஒப்படைக்க வேண்டும். இணையதளங்கள், டொமைன்கள், இ-காமர்ஸ் கணக்குகள் ஆகியவற்றின் கட்டுப்பாட்டை அறங்காவலரிடம் மாற்ற வேண்டும்.

சந்தாக்கள் (Netflix போன்றவை) தனிப்பட்ட செலவு; சமாளிக்க முடிந்தால் பொதுவாக அவற்றை வைத்துக்கொள்ளலாம். எனினும் பயன்படுத்தப்படாத மதிப்பு ஏதேனும் இருந்தால் (எ.கா. பரிசு அட்டை இருப்பு) அதை ஒரு சொத்தாக அறங்காவலருக்கு வழங்க வேண்டும். இந்தச் சந்தாக்களைச் செலுத்த முடியாவிட்டால், அவற்றை ரத்து செய்யுங்கள்.

உண்மை: சில சொத்துகள் மட்டுமே அறங்காவலரிடம் உரிமை மாறுகின்றன. அடிப்படை வீட்டுப் பொருட்களையும் தனிப்பட்ட உடைமைகளையும் நீங்கள் வைத்துக்கொள்ளலாம். மேலும், அன்றாடத் தேவைகளுக்கு வங்கிக் கணக்கு திறக்க OA உதவும். கணிசமான சொத்துகளை நீங்கள் விட்டுக்கொடுக்க வேண்டியிருக்கும்; ஆனால் சொல்லர்த்தமாக எல்லாவற்றையும் அல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, சிறிய வீடு வாங்குவதற்குக்கூட ஒப்புதல் தேவை; வழக்கமான அத்தியாவசியங்கள் அனுமதிக்கப்படுகின்றன.

உண்மை: விடுவிப்புக்கோ ஆணை ரத்துக்கோ பிறகு, நிரூபிக்கப்பட்ட பெரும்பாலான கடன்கள் நீக்கப்படுகின்றன. எனினும் சில கடன்கள் நீடிக்கும். குறிப்பாக, அரசுக் கடன்கள் (வரி, GST, CPF போன்றவை) தொடர்ந்து செலுத்தப்பட வேண்டும். மேலும், விடுவிப்புக்கு முன் திவாலில் ஒரு கடன் தாக்கல் செய்யப்படாவிட்டால், அதற்குப் பிறகும் அதை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.

உண்மை: சிங்கப்பூரில் தானாக விடுதலை கிடையாது. விடுவிப்புக்கோ ஆணை ரத்துக்கோ விண்ணப்பிக்க வேண்டும், அல்லது OA சான்றிதழுக்குக் காத்திருக்க வேண்டும் (≥3 ஆண்டுகள் மற்றும் ≤$500k கடன்கள்). வெறுமனே காத்திருப்பது உங்களை விடுவிக்காது; செயலின்மை என்பது உங்கள் திவால் காலவரையின்றித் தொடரும் என்பதே.

உண்மை: நீங்கள் மீண்டும் கடன் பெறலாம்; ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் உங்களை அதிக ஆபத்துள்ளவராகக் கருதுவார்கள். விடுவிப்புக்குப் பிறகு, சட்டப்படி உங்களுக்குச் சுத்தமான தொடக்கம் கிடைக்கிறது. கடன் தகுதியை மீண்டும் கட்டியெழுப்ப வேண்டியது மட்டுமே. கடன் தொடர்பான ஒரே சட்ட வரம்பு: விடுவிக்கப்படாத திவாலானவர், கடன் வழங்குநருக்குத் தெரிவிக்காமல் $1,000-க்கு மேல் கடன் பெற முடியாது.

உண்மை: இல்லை. திவால் என்பது தனிநபர் சார்ந்தது. உங்கள் துணைவர், பெற்றோர் அல்லது குழந்தைகள் — அவர்கள் இணைக் கடனாளிகளாகவோ கடன்களுக்கு இணை-கையொப்பமிட்டவர்களாகவோ இல்லாத வரை பாதிக்கப்படமாட்டார்கள். அவர்களது சொத்துகள் தனியாகவே இருக்கும். எனினும் நீங்கள் கூட்டாகச் சொத்து வைத்திருந்தால், அந்தக் கூட்டுச் சொத்து பாதிக்கப்படும்.

உண்மை: விடுவிப்புக்குப் பிறகும், இயக்குநர் உரிமைகள் தானாகத் திரும்பக் கிடைக்க ஐந்து ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும் (அதற்கு முன்பே அனுமதி பெற்றால் தவிர). விடுவிப்புக்கு முன், ஒரு நிறுவனத்தை நிர்வகிக்கவோ இயக்கவோ ஒப்புதல் தேவை.

உண்மை: பயணத் தடை என்று ஒன்று இல்லை என்றாலும், அனுமதியின்றி வெளியேறுவது சட்டத்தை மீறுவதாகும். திரும்பி வரும்போது தண்டனையை எதிர்கொள்வீர்கள். திவாலிலிருந்து தப்பிக்க முயல்வதைவிட அதை எதிர்கொண்டு தீர்ப்பதே சிறந்தது.

உண்மை: அப்படியே இல்லை. இது கடனுக்கான ஒரு சிவில் தீர்வு. நீங்கள் சிறையில் அடைக்கப்படுவதில்லை; அன்றாட நடவடிக்கைகளில் பெரும்பாலானவற்றைத் தொடரலாம். முக்கியக் கட்டுப்பாடுகள் (எ.கா. பயணம் மற்றும் கடன் பெறுதல்) கடன் வழங்குநர்களுக்கான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளே.

உண்மை: திவாலானவரின் CPF மட்டுமே கட்டுப்பாட்டுக்கு உட்பட்டது (தனியார் சொத்துக்கு ஒப்புதல் தேவை). குடும்ப உறுப்பினர்களின் CPF கணக்குகளும் வங்கிக் கணக்குகளும் பாதிக்கப்படுவதில்லை.

உண்மை: திவால் ஆணைகள் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பொதுவெளியில் தேடிப் பார்க்கக்கூடியவை; ஆனால் விடுவிப்புக்கோ ஆணை ரத்துக்கோ பிறகு உங்கள் கடமைகள் முடிவுக்கு வருகின்றன (மேலே குறிப்பிட்ட விதிவிலக்குகள் தவிர). நீங்கள் இயல்பாக வாழலாம், காலப்போக்கில் மீண்டும் சொத்து வாங்கலாம், இடைவெளிக்குப் பிறகோ நீதிமன்ற அனுமதியுடனோ இயக்குநர் பதவியையும் மீண்டும் பெறலாம். பலரும் காலப்போக்கில் வெற்றிகரமாக மீண்டெழுந்திருக்கிறார்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: திரு. Tan மாதம் $5,000 சம்பாதிக்கிறார்; ஆனால் $120,000 பிணையற்ற கடன் உள்ளது. திவால் குறித்து அவர் கவலைப்படுகிறார். அவரது கடன் $150k-க்கும் குறைவு என்பதால், முதலில் Debt Repayment Scheme (DRS) ஐப் பரிசீலிக்கிறார். நீதிமன்றம் அவரை OA-க்குப் பரிந்துரைக்கிறது; நிர்வாகி 5 ஆண்டுத் திட்டத்தை வகுக்கிறார். DRS-இன் கீழ் நிலையான மாதத் தவணைகளைச் செலுத்தி, திவால் பதிவைத் திரு. Tan தவிர்க்கிறார்.

எடுத்துக்காட்டு: திருமதி Lim திவாலானவராக அறிவிக்கப்படுகிறார்; வெளிநாட்டில் உள்ள குடும்பத்தைப் பார்க்கத் திட்டமிட்ட பயணம் ஒன்று உள்ளது. பயணத்துக்குக் குறைந்தது 14 நாட்களுக்கு முன், நோக்கத்தை விளக்கி OA-க்கு அவர் விண்ணப்பிக்க வேண்டும். விமானக் கட்டணச் சான்று, முதலாளியின் கடிதம், பயணத் திட்டம் ஆகியவற்றைச் சமர்ப்பித்த பிறகு OA அனுமதி வழங்குகிறது. திரும்பியதும் அவர் OA-க்கு அறிக்கை அளிக்கிறார். ஒப்புதல் இல்லாமல் விமானத்தில் ஏற முயன்றிருந்தால், ICA அவரை வெளியேற அனுமதிக்காமல் கடவுச்சீட்டைப் பறிமுதல் செய்திருக்கும்.

எடுத்துக்காட்டு: திவால் காலத்தில், திரு. Raj எதிர்பாராதவிதமாக ஓர் உறவினரிடமிருந்து $20,000 வாரிசுச் சொத்தாகப் பெறுகிறார். இந்தப் பணம் திவால் ஆஸ்திக்கு "உரிமை மாறுகிறது". அது அவரது கடன் வழங்குநர்களுக்குச் செலுத்தப் பயன்படும். திரு. Raj உடனடியாக PTIB-க்குத் தெரிவித்து அந்தத் தொகையை ஆஸ்திக் கணக்கில் செலுத்த வேண்டும். அப்படிச் செய்யத் தவறுவது (அல்லது இந்த எதிர்பாராத வருவாயை மறைப்பது) ஒரு குற்றமாகும்.

எடுத்துக்காட்டு: திருமதி Ong பல்வேறு கடன் வழங்குநர்களுக்கு $80,000 கடன்பட்டுள்ளார். composition (கடன் சமரச ஏற்பாடு) மூலம் காலப்போக்கில் $60,000 செலுத்த அவர் முன்மொழிகிறார். அனைத்துக் கடன் வழங்குநர்களும் அவரது திட்டத்துக்கு ஒப்புக்கொண்டு அது நடைமுறைப்படுத்தப்பட்டால், OA அவரது திவால் ஆணையை ரத்து செய்யலாம். கடனில் 75% (தொகை அடிப்படையில்) வைத்திருப்பவர்கள் ஒப்புக்கொண்டால், OA அதற்குப் பதிலாகச் சான்றிதழ் மூலம் விடுவிப்பு வழங்கலாம். நடைமுறையில், OA-உடன் இணைந்து இதை வடிவமைத்து, நீண்ட திவால் காலத்தைத் திருமதி Ong தவிர்க்கிறார்.

எடுத்துக்காட்டு: திரு. Lim திவாலுக்கு விண்ணப்பிக்கிறார்; ஆனால் தனது Statement of Affairs ஐச் சமர்ப்பிக்க வேண்டிய 21 நாள் காலக்கெடுவைத் தவறவிடுகிறார். IRDA/Bankruptcy Act-இன் கீழ், சரியான நேரத்தில் தாக்கல் செய்யத் தவறுவது சிறை அல்லது அபராதம் விதிக்கக்கூடிய குற்றம் என்று OA அவரை எச்சரிக்கிறது. குற்றச்சாட்டைத் தவிர்க்க, (PTIB-இன் உதவியுடன்) ஆன்லைன் தாக்கலை அவர் விரைவாக நிறைவு செய்கிறார்.

எடுத்துக்காட்டு: திருமதி Goh-க்கு $20,000 வரி நிலுவையும் $50,000 பிற கடன்களும் உள்ளன. அவர் திவால் அறிவிக்கிறார். விடுவிப்புக்குப் பிறகும், அவரது வரிக் கடனை IRAS வசூலிக்க முடியும். திவால் அவரது மற்ற கடன்களை நீக்குகிறது; ஆனால் நிலுவையில் உள்ள வரியைத் தனியாக அவர் செலுத்த வேண்டும்.