Apabila hutang menjadi tidak terkawal, ramai rakyat Singapura menyangka kebankrapan sudah tidak dapat dielakkan. Namun ada satu alternatif yang berkesan: Voluntary Arrangement (VA) — perjanjian sukarela dengan pemiutang. Voluntary Arrangement di Singapura membolehkan individu mencapai perjanjian yang mengikat di sisi undang-undang dengan pemiutang mereka untuk membayar balik hutang dalam tempoh yang berstruktur, tanpa kesan berat sebuah perintah kebankrapan.

Dikawal oleh Bahagian 5 Insolvency, Restructuring and Dissolution Act 2018 (IRDA) — undang-undang utama Singapura bagi ketakmampuan bayar, penyusunan semula dan pembubaran — rangka kerja VA membenarkan penghutang mencadangkan terma pembayaran balik yang realistik sambil mengekalkan kawalan ke atas aset mereka. Bagi mereka yang komited untuk menunaikan tanggungjawab tetapi memerlukan ruang bernafas, Voluntary Arrangement di Singapura selalunya jalan ke hadapan yang paling praktikal.

Apakah Itu Voluntary Arrangement?

Voluntary Arrangement ialah perjanjian rasmi yang diluluskan mahkamah antara seorang penghutang dan pemiutangnya. Penghutang mencadangkan pelan pembayaran balik — lazimnya pembayaran balik sebahagian dalam tempoh yang lebih panjang — dan pemiutang menerima terma itu sebagai ganti prosiding kebankrapan. Setelah diluluskan, VA mengikat semua pemiutang yang berhak mengundi pada mesyuarat pemiutang, termasuk mereka yang mengundi menentangnya.

Perbezaan utama: Tidak seperti Debt Repayment Scheme (DRS) — skim pembayaran balik hutang yang dihadkan kepada S$150,000 dan ditadbir oleh Official Assignee — Voluntary Arrangement tiada had hutang yang ketat. Ini menjadikannya berdaya maju bagi individu yang menanggung hutang lebih besar yang jika tidak, terpaksa berdepan kebankrapan.

Bagaimana VA Berbeza daripada Kebankrapan dan DRS

Kebankrapan meletakkan harta anda di bawah kawalan seorang pemegang amanah, disertai sekatan perjalanan, larangan kredit, hilang kelayakan memegang jawatan pengarah, dan rekod awam dalam Insolvency Register. Pelepasan lazimnya mengambil masa 3 hingga 7 tahun. DRS pula terhad kepada individu yang berhutang di bawah S$150,000 dan mempunyai pekerjaan yang berpendapatan.

VA menawarkan keluwesan yang lebih besar — tiada had hutang berkanun, penghutang mengekalkan asetnya, dan terma dirundingkan terus dengan pemiutang melalui seorang penama berlesen. Ini menjadikannya pilihan yang sesuai bagi mereka yang hutangnya melebihi ambang DRS.

Siapa yang Layak?

Mana-mana individu yang tidak mampu — atau berkemungkinan menjadi tidak mampu — membayar hutangnya boleh memohon VA di bawah IRDA 2018. Tiada ambang hutang minimum atau maksimum. Pertimbangan utama:

  • Keupayaan yang tulen untuk membuat bayaran balik secara berkala sepanjang tempoh yang dicadangkan
  • Aturan itu mesti memberikan pemiutang hasil yang lebih baik daripada kebankrapan
  • Penghutang tidak boleh merupakan bankrap yang belum dilepaskan (walaupun VA boleh dicadangkan sebagai alternatif kepada kes kebankrapan yang masih menunggu keputusan)
  • Pendedahan yang penuh dan jujur tentang kedudukan kewangan penghutang

Proses Voluntary Arrangement

1. Lantik Seorang Penama

Penghutang melantik seorang penama (nominee) — pengamal insolvensi berlesen (IP) — yang menyemak cadangan itu, melaporkan kepada mahkamah, dan menyelia aturan tersebut jika diluluskan.

2. Sediakan Cadangan

Dengan bantuan penama, penghutang menyediakan cadangan yang merangkumi jumlah hutang, jadual pembayaran balik, sebarang pelepasan hutang atau pembekuan faedah, serta perbandingan yang menunjukkan bahawa pemiutang akan memperoleh lebih banyak di bawah VA berbanding dalam kebankrapan.

3. Mohon Perintah Interim

Penghutang memohon perintah interim di bawah Seksyen 45 IRDA, yang memberikan moratorium ke atas semua tindakan pemiutang sementara cadangan itu dipertimbangkan. Tiada pemiutang boleh memulakan atau meneruskan prosiding tanpa kebenaran mahkamah.

4. Laporan Penama dan Mesyuarat Pemiutang

Penama memfailkan laporan tentang daya maju cadangan tersebut. Jika laporannya memihak, mahkamah mengarahkan penama memanggil mesyuarat pemiutang. Untuk VA diluluskan, pemiutang yang mewakili sekurang-kurangnya 75% mengikut nilai daripada mereka yang hadir dan mengundi mesti mengundi menyokongnya.

5. Kelulusan dan Pelaksanaan

Setelah diluluskan, aturan itu mengikat semua pemiutang yang berhak mengundi. Penama menjadi penyelia, mengutip dan mengagihkan bayaran mengikut jadual yang dipersetujui.

Ambang kritikal: Pemiutang yang memegang 75% daripada nilai jumlah hutang yang hadir pada mesyuarat itu mesti mengundi menyokong. Cadangan yang disediakan dengan rapi dan disokong panduan profesional meningkatkan peluang kelulusan dengan ketara.

Terma Pembayaran Balik yang Lazim

Terma dirundingkan mengikut kes, tetapi aturan yang lazim termasuk:

  • Tempoh pembayaran balik 3 hingga 5 tahun, walaupun tempoh yang lebih panjang boleh dipersetujui bagi hutang yang lebih besar
  • Ansuran bulanan berdasarkan pendapatan boleh guna penghutang yang telah dinilai
  • Pelepasan sebahagian hutang — pemiutang mungkin menerima 50 hingga 70 sen bagi setiap dolar jika pilihan lain hanya memberikan pemulihan yang lebih rendah dalam kebankrapan
  • Pembekuan faedah dan penalti dari tarikh aturan itu berkuat kuasa

Kelebihan Voluntary Arrangement

  • Mengelak sekatan kebankrapan — Tiada sekatan perjalanan, tiada kehilangan kelayakan memegang jawatan pengarah, tiada penyenaraian dalam Insolvency Register
  • Kekalkan aset anda — VA membolehkan anda mengekalkan hartanah, kenderaan, dan aset lain
  • Kurang stigma — VA tidak direkodkan secara awam sebagaimana kebankrapan, jadi privasi anda lebih terpelihara
  • Keluwesan yang lebih besar — Terma dirundingkan, bukan dipaksakan, memberi kedua-dua pihak lebih banyak kawalan
  • Tiada had hutang — Sesuai untuk hutang sebarang saiz, tidak seperti DRS yang dihadkan pada S$150,000

Risiko dan Pertimbangan

  • Penolakan pemiutang — Jika kelulusan 75% pemiutang tidak dicapai, aturan itu gagal dan penghutang mungkin berdepan kebankrapan
  • Kegagalan mematuhi — Gagal membuat bayaran membolehkan penyelia menamatkan aturan itu dan pemiutang menyambung semula penguatkuasaan, termasuk prosiding kebankrapan
  • Yuran profesional — Yuran penama dan penyelia dikenakan, walaupun lazimnya diambil kira dalam aturan tersebut. Lihat panduan kami tentang kos kebankrapan di Singapura untuk perbandingan
  • Pendedahan penuh diperlukan — Menyembunyikan aset atau pendapatan boleh membatalkan aturan itu dan membawa akibat undang-undang yang serius

Peranan Penama dan Penyelia

Sebelum kelulusan, penama bertindak sebagai penilai bebas — menyemak cadangan, melaporkan kepada mahkamah, dan mempengerusikan mesyuarat pemiutang. Selepas kelulusan, dia menjadi penyelia, memastikan penghutang mematuhi terma yang dipersetujui dan mengagihkan dana kepada pemiutang. Penyelia boleh memohon kepada mahkamah jika penghutang melanggar aturan tersebut. Memilih penama yang berpengalaman adalah kunci kepada kejayaan VA.

Soalan Lazim

Adakah terdapat had hutang bagi Voluntary Arrangement?

Tidak. Tidak seperti DRS yang dihadkan pada S$150,000, Voluntary Arrangement tiada ambang hutang minimum atau maksimum di bawah IRDA 2018.

Berapa peratus pemiutang yang mesti meluluskan VA?

Pemiutang yang mewakili sekurang-kurangnya 75% mengikut nilai daripada mereka yang hadir dan mengundi pada mesyuarat pemiutang mesti mengundi menyokong sebelum VA boleh diluluskan.

Bolehkah saya mengekalkan aset saya di bawah VA?

Ya. Tidak seperti kebankrapan, Voluntary Arrangement membolehkan anda mengekalkan hartanah, kenderaan, dan aset lain sambil membayar balik pemiutang mengikut terma yang dipersetujui.

Bagaimana WeCare Consultancy Boleh Membantu

Voluntary Arrangement yang berjaya memerlukan analisis kewangan yang teliti, cadangan yang boleh dipercayai, dan rundingan yang mahir. Di WeCare Consultancy, kami bekerjasama dengan pengamal insolvensi berlesen untuk menyediakan cadangan VA yang memaksimumkan peluang anda mendapat kelulusan.

Pasukan kami membantu pada setiap peringkat — dari menilai sama ada VA sesuai dengan keadaan anda, kepada menyediakan penyata kewangan yang dijangka oleh pemiutang, sehinggalah menyokong anda sepanjang tempoh pembayaran balik. Jika anda sedang bergelut dengan hutang dan ingin meneroka alternatif kepada kebankrapan, hubungi WeCare untuk perundingan yang sulit. Voluntary Arrangement di Singapura mungkin permulaan baharu yang anda perlukan — tanpa beban sebuah perintah kebankrapan.