கடன்கள் கட்டுக்கடங்காமல் போகும்போது, திவால் நிலை தவிர்க்க முடியாதது என்று பல சிங்கப்பூரர்கள் நினைத்துவிடுகிறார்கள். ஆனால் வலிமையான ஒரு மாற்று வழி உள்ளது: Voluntary Arrangement (VA) — தன்னார்வ ஏற்பாடு. திவால் ஆணையின் கடுமையான விளைவுகளின்றி, கட்டமைக்கப்பட்ட ஒரு காலத்திற்குள் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்த, கடன்கொடுத்தவர்களுடன் சட்டப்பூர்வமாகக் கட்டுப்படுத்தும் ஒப்பந்தத்தை எட்ட சிங்கப்பூரின் Voluntary Arrangement தனிநபர்களுக்கு வழிவகுக்கிறது.

Insolvency, Restructuring and Dissolution Act 2018 (IRDA) — கடன் அடைக்க இயலாமை, மறுசீரமைப்பு மற்றும் கலைப்பு தொடர்பான சட்டம் — இதன் Part 5-இன் கீழ் வரும் VA கட்டமைப்பு, கடனாளிகள் தங்கள் சொத்துகள் மீதான கட்டுப்பாட்டைத் தக்கவைத்துக்கொண்டே நடைமுறைக்கு ஏற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை முன்மொழிய அனுமதிக்கிறது. தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்ற உறுதியாக இருந்தும் சற்று மூச்சுவிட இடம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு, சிங்கப்பூரின் Voluntary Arrangement பெரும்பாலும் மிக நடைமுறைக்குகந்த வழியாக அமைகிறது.

Voluntary Arrangement என்றால் என்ன?

Voluntary Arrangement என்பது ஒரு கடனாளிக்கும் அவரது கடன்கொடுத்தவர்களுக்கும் இடையிலான, நீதிமன்றத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட முறையான ஒப்பந்தம். கடனாளி ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை முன்மொழிகிறார் — பொதுவாக நீட்டிக்கப்பட்ட காலத்தில் பகுதியளவு திருப்பிச் செலுத்துதல் — கடன்கொடுத்தவர்கள் திவால் நடவடிக்கைகளுக்குப் பதிலாக அந்த விதிமுறைகளை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். ஒப்புதல் கிடைத்ததும், கடன்கொடுத்தவர்களின் கூட்டத்தில் வாக்களிக்கத் தகுதியுள்ள அனைவரையும் — எதிராக வாக்களித்தவர்கள் உட்பட — VA கட்டுப்படுத்தும்.

முக்கிய வேறுபாடு: S$150,000 என்ற வரம்புக்கு உட்பட்டு, Official Assignee-ஆல் நிர்வகிக்கப்படும் Debt Repayment Scheme (DRS) — கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் — போலன்றி, Voluntary Arrangement-க்கு கடுமையான கடன் உச்சவரம்பு எதுவும் இல்லை. இதனால், இல்லையெனில் திவால் நிலையை எதிர்கொள்ள நேரிடும், அதிகக் கடன் சுமை உள்ளவர்களுக்கு இது சாத்தியமான வழியாகிறது.

VA, திவால் மற்றும் DRS-இலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது

திவால் நிலை உங்கள் சொத்தை ஒரு அறங்காவலரின் கட்டுப்பாட்டுக்குள் கொண்டுவருகிறது; அதனுடன் பயணக் கட்டுப்பாடுகள், கடன் தடைகள், இயக்குநர் பதவிக்கான தகுதியிழப்பு, மற்றும் Insolvency Register-இல் பொதுப் பதிவு ஆகியவை வருகின்றன. விடுவிப்புக்கு பொதுவாக 3 முதல் 7 ஆண்டுகள் ஆகும். DRS என்பது S$150,000-க்குக் குறைவாகக் கடன்பட்டு, வருமானம் தரும் வேலையில் இருக்கும் தனிநபர்களுக்கு மட்டுமே.

VA அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கிறது — சட்டப்பூர்வ கடன் உச்சவரம்பு இல்லை, கடனாளி தன் சொத்துகளைத் தக்கவைத்துக்கொள்கிறார், விதிமுறைகள் உரிமம் பெற்ற nominee ஒருவர் வழியாகக் கடன்கொடுத்தவர்களுடன் நேரடியாகப் பேசி முடிவு செய்யப்படுகின்றன. DRS வரம்பைத் தாண்டிய கடன்கள் உள்ளவர்களுக்கு இது மிகவும் பொருத்தமானது.

யாருக்குத் தகுதி உண்டு?

கடன்களைச் செலுத்த இயலாத — அல்லது விரைவில் இயலாமல் போகக்கூடிய — எந்தத் தனிநபரும் IRDA 2018-இன் கீழ் VA-க்கு விண்ணப்பிக்கலாம். குறைந்தபட்ச அல்லது அதிகபட்சக் கடன் வரம்பு எதுவும் இல்லை. முக்கியப் பரிசீலனைகள்:

  • முன்மொழியப்பட்ட காலத்தில் தொடர்ந்து திருப்பிச் செலுத்தும் உண்மையான திறன்
  • திவால் நிலையைவிடச் சிறந்த பலனை அந்த ஏற்பாடு கடன்கொடுத்தவர்களுக்கு அளிக்க வேண்டும்
  • கடனாளி விடுவிக்கப்படாத திவாலானவராக இருக்கக் கூடாது (இருப்பினும், நிலுவையிலுள்ள திவால் நடவடிக்கைக்கு மாற்றாக VA முன்மொழியப்படலாம்)
  • கடனாளியின் நிதி நிலை குறித்த முழுமையான, நேர்மையான வெளிப்படுத்தல்

Voluntary Arrangement நடைமுறை

1. nominee ஒருவரை நியமியுங்கள்

கடனாளி ஒரு nominee-ஐ — உரிமம் பெற்ற Insolvency Practitioner (IP) ஒருவரை — நியமிக்கிறார்; அவர் முன்மொழிவைப் பரிசீலித்து, நீதிமன்றத்துக்கு அறிக்கை அளித்து, ஒப்புதல் கிடைத்தால் ஏற்பாட்டை மேற்பார்வையிடுவார்.

2. முன்மொழிவைத் தயாரியுங்கள்

nominee-இன் உதவியுடன், கடனாளி ஒரு முன்மொழிவைத் தயாரிக்கிறார்; அதில் மொத்தக் கடன்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை, ஏதேனும் தள்ளுபடி அல்லது வட்டி முடக்கம், மற்றும் திவால் நிலையைவிட VA-இன் கீழ் கடன்கொடுத்தவர்கள் அதிகத் தொகையை மீளப்பெறுவர் என்பதைக் காட்டும் ஒப்பீடு ஆகியவை அடங்கும்.

3. இடைக்கால ஆணைக்கு விண்ணப்பியுங்கள்

IRDA-வின் Section 45-இன் கீழ் கடனாளி ஒரு இடைக்கால ஆணைக்கு (interim order) விண்ணப்பிக்கிறார்; முன்மொழிவு பரிசீலிக்கப்படும் காலத்தில் கடன்கொடுத்தவர்களின் அனைத்து நடவடிக்கைகளுக்கும் இது தடைக் காலத்தை அளிக்கிறது. நீதிமன்ற அனுமதியின்றி எந்தக் கடன்கொடுத்தவரும் நடவடிக்கைகளைத் தொடங்கவோ தொடரவோ முடியாது.

4. nominee-இன் அறிக்கையும் கடன்கொடுத்தவர்களின் கூட்டமும்

முன்மொழிவின் சாத்தியக்கூறு குறித்து nominee ஒரு அறிக்கையைத் தாக்கல் செய்கிறார். அது சாதகமாக இருந்தால், கடன்கொடுத்தவர்களின் கூட்டத்தைக் கூட்டுமாறு நீதிமன்றம் nominee-க்கு உத்தரவிடுகிறது. VA நிறைவேற, கூட்டத்தில் கலந்துகொண்டு வாக்களிப்பவர்களில் மதிப்பளவில் குறைந்தது 75% பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் கடன்கொடுத்தவர்கள் ஆதரவாக வாக்களிக்க வேண்டும்.

5. ஒப்புதலும் அமலாக்கமும்

ஒப்புதல் கிடைத்ததும், வாக்களிக்கத் தகுதியுள்ள அனைத்துக் கடன்கொடுத்தவர்களையும் அந்த ஏற்பாடு கட்டுப்படுத்தும். nominee மேற்பார்வையாளராக மாறி, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட அட்டவணைப்படி கட்டணங்களை வசூலித்துப் பங்கிடுவார்.

முக்கிய வரம்பு: கூட்டத்தில் கலந்துகொள்ளும், மொத்தக் கடன் மதிப்பில் 75% வைத்திருக்கும் கடன்கொடுத்தவர்கள் ஆதரவாக வாக்களிக்க வேண்டும். தொழில்முறை வழிகாட்டுதலுடன் நன்கு தயாரிக்கப்பட்ட ஒரு முன்மொழிவு, ஒப்புதல் கிடைக்கும் வாய்ப்பைக் கணிசமாக மேம்படுத்துகிறது.

வழக்கமான திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள்

விதிமுறைகள் ஒவ்வொரு வழக்குக்கும் தனித்தனியே பேசி முடிவு செய்யப்படுகின்றன; இருப்பினும் வழக்கமான ஏற்பாடுகளில் அடங்குவன:

  • திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 3 முதல் 5 ஆண்டுகள்; அதிகக் கடன்களுக்கு நீண்ட காலம் ஒப்புக்கொள்ளப்படலாம்
  • கடனாளியின் மதிப்பிடப்பட்ட செலவழிக்கத்தக்க வருமானத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட மாதாந்திரத் தவணைகள்
  • பகுதியளவுத் தள்ளுபடி — திவால் நிலையில் மீளப்பெறும் தொகை இன்னும் குறைவாக இருக்கும் என்றால், ஒரு டாலருக்கு 50 முதல் 70 காசுகள் என்ற அளவை கடன்கொடுத்தவர்கள் ஏற்றுக்கொள்ளலாம்
  • ஏற்பாடு அமலுக்கு வரும் நாள் முதல் வட்டியும் அபராதங்களும் முடக்கப்படுதல்

Voluntary Arrangement-இன் நன்மைகள்

  • திவால் கட்டுப்பாடுகளைத் தவிர்க்கலாம் — பயணக் கட்டுப்பாடுகள் இல்லை, இயக்குநர் பதவிக்கான தகுதியிழப்பு இல்லை, Insolvency Register-இல் பட்டியலிடல் இல்லை
  • உங்கள் சொத்துகளைத் தக்கவைத்துக்கொள்ளலாம் — உங்கள் வீடு, வாகனம் மற்றும் பிற சொத்துகளை வைத்திருக்க VA அனுமதிக்கிறது
  • களங்கம் குறைவு — திவால் நிலையைப் போல VA பொதுவில் பதிவு செய்யப்படுவதில்லை; அதிக அந்தரங்கத்தை அளிக்கிறது
  • அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை — விதிமுறைகள் திணிக்கப்படுவதில்லை, பேசி முடிவு செய்யப்படுகின்றன; இருதரப்புக்கும் அதிகக் கட்டுப்பாடு கிடைக்கிறது
  • கடன் உச்சவரம்பு இல்லை — S$150,000 வரம்பு கொண்ட DRS போலன்றி, எந்த அளவு கடனுக்கும் பொருத்தமானது

அபாயங்களும் கவனிக்க வேண்டியவையும்

  • கடன்கொடுத்தவர்களின் நிராகரிப்பு — 75% கடன்கொடுத்தவர்களின் ஒப்புதல் கிடைக்கவில்லை என்றால், ஏற்பாடு தோல்வியடையும்; கடனாளி திவால் நிலையை எதிர்கொள்ள நேரிடலாம்
  • விதிமுறைகளைப் பின்பற்றத் தவறுதல் — கட்டணங்களைச் செலுத்தத் தவறினால், ஏற்பாட்டை முடிவுக்குக் கொண்டுவர மேற்பார்வையாளருக்கும், திவால் நடவடிக்கைகள் உட்பட வசூல் நடவடிக்கைகளை மீண்டும் தொடங்கக் கடன்கொடுத்தவர்களுக்கும் உரிமை கிடைக்கிறது
  • தொழில்முறைக் கட்டணங்கள் — nominee மற்றும் மேற்பார்வையாளர் கட்டணங்கள் பொருந்தும்; பொதுவாக இவை ஏற்பாட்டிலேயே கணக்கில் கொள்ளப்படுகின்றன. ஒப்பிட்டுப் பார்க்க சிங்கப்பூரில் திவால் செலவுகள் குறித்த எங்கள் வழிகாட்டியைப் பாருங்கள்
  • முழுமையான வெளிப்படுத்தல் அவசியம் — சொத்துகளையோ வருமானத்தையோ மறைப்பது ஏற்பாட்டைச் செல்லாததாக்கும்; தீவிரமான சட்ட விளைவுகளையும் ஏற்படுத்தும்

nominee மற்றும் மேற்பார்வையாளரின் பங்கு

ஒப்புதலுக்கு முன், nominee ஒரு சுயேச்சையான மதிப்பீட்டாளராகச் செயல்படுகிறார் — முன்மொழிவைப் பரிசீலித்து, நீதிமன்றத்துக்கு அறிக்கை அளித்து, கடன்கொடுத்தவர்களின் கூட்டத்துக்குத் தலைமை தாங்குகிறார். ஒப்புதலுக்குப் பிறகு அவர் மேற்பார்வையாளராகி, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட விதிமுறைகளைக் கடனாளி பின்பற்றுவதை உறுதி செய்து, கடன்கொடுத்தவர்களுக்குத் தொகையைப் பங்கிடுகிறார். கடனாளி ஏற்பாட்டை மீறினால், மேற்பார்வையாளர் நீதிமன்றத்தை நாடலாம். அனுபவம் வாய்ந்த ஒரு nominee-ஐத் தேர்ந்தெடுப்பது VA-இன் வெற்றிக்கு இன்றியமையாதது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

Voluntary Arrangement-க்குக் கடன் வரம்பு உண்டா?

இல்லை. S$150,000 வரம்பு கொண்ட DRS போலன்றி, IRDA 2018-இன் கீழ் Voluntary Arrangement-க்குக் குறைந்தபட்ச அல்லது அதிகபட்சக் கடன் வரம்பு எதுவும் இல்லை.

VA-க்கு எத்தனை சதவீதக் கடன்கொடுத்தவர்கள் ஒப்புதல் அளிக்க வேண்டும்?

கடன்கொடுத்தவர்களின் கூட்டத்தில் கலந்துகொண்டு வாக்களிப்பவர்களில், மதிப்பளவில் குறைந்தது 75% பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் கடன்கொடுத்தவர்கள் ஆதரவாக வாக்களித்தால்தான் VA-க்கு ஒப்புதல் கிடைக்கும்.

VA-இன் கீழ் என் சொத்துகளை வைத்திருக்க முடியுமா?

ஆம். திவால் நிலையைப் போலன்றி, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி கடன்கொடுத்தவர்களுக்குத் திருப்பிச் செலுத்தும் அதே வேளையில், உங்கள் வீடு, வாகனம் மற்றும் பிற சொத்துகளைத் தக்கவைத்துக்கொள்ள Voluntary Arrangement அனுமதிக்கிறது.

WeCare Consultancy எப்படி உதவ முடியும்

வெற்றிகரமான ஒரு Voluntary Arrangement-க்கு கவனமான நிதி பகுப்பாய்வு, நம்பகமான ஒரு முன்மொழிவு, மற்றும் திறமையான பேச்சுவார்த்தை தேவை. WeCare Consultancy-இல், ஒப்புதல் கிடைக்கும் வாய்ப்பை அதிகரிக்கும் VA முன்மொழிவைத் தயாரிக்க உரிமம் பெற்ற Insolvency Practitioner-களுடன் நாங்கள் இணைந்து செயல்படுகிறோம்.

உங்கள் சூழலுக்கு VA பொருத்தமா என்பதை மதிப்பிடுவது முதல், கடன்கொடுத்தவர்கள் எதிர்பார்க்கும் நிதி அறிக்கைகளைத் தயாரிப்பது வரை, திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் உங்களுக்கு உறுதுணையாக இருப்பது வரை — ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் எங்கள் குழு உதவுகிறது. கடனால் திணறிக்கொண்டிருந்து, திவாலுக்கு மாற்று வழிகளை ஆராய விரும்பினால், ரகசியமான ஆலோசனைக்கு WeCare-ஐத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். சிங்கப்பூரின் Voluntary Arrangement, திவால் ஆணையின் சுமையின்றி நீங்கள் தேடும் புதிய தொடக்கமாக அமையலாம்.